Memahami perbezaan CTOS dan CCRIS menjadi keperluan asas bagi sesiapa yang merancang untuk membuat permohonan pinjaman bank di Malaysia.
Kedua-dua laporan ini menilai status kewangan individu namun datang dari sumber dan fungsi yang berbeza.
Meskipun sering dianggap serupa, CTOS dan CCRIS sebenarnya berfungsi secara berasingan dan mempunyai kesan tersendiri terhadap kelulusan pinjaman.
Dengan mengetahui maklumat yang direkod, tempoh liputan data dan saluran semakan, seseorang boleh mengurus skor kredit secara lebih bijak.
Ini Perbezaan CTOS dan CCRIS yang Perlu Diketahui
Walaupun kedua-duanya berfungsi sebagai sistem laporan kredit di Malaysia, CTOS dan CCRIS dikendalikan oleh entiti berbeza dan menyimpan maklumat dari sumber yang berlainan.
Perbezaan utama ini memainkan peranan besar dalam penilaian kelayakan pinjaman oleh institusi kewangan.
Jadual Perbandingan CTOS vs CCRIS
| Ciri Perbandingan | CTOS | CCRIS |
|---|---|---|
| Agensi Penyedia | CTOS Data Systems Sdn Bhd (Swasta) | Bank Negara Malaysia (BNM) |
| Sumber Data | Awam: notis mahkamah, SSM, kebankrapan | Institusi kewangan: bank, koperasi |
| Jenis Maklumat | Sejarah tindakan undang-undang & kredit | Pinjaman, kad kredit, pembayaran tertunggak |
| Tempoh Rekod | Seumur hidup (selagi data aktif) | 12 bulan terakhir sahaja |
| Kos Semakan | Percuma (Basic), berbayar (Skor & SecureID) | Percuma melalui eCCRIS |
| Cara Akses | Portal MyCTOS atau aplikasi mudah alih | eCCRIS online atau kaunter BNM |
| Maklumat Skor Kredit | Ada (MyCTOS Score) | Tiada skor, hanya laporan pinjaman |
| Kemaskini Maklumat | Segera apabila ada perubahan rekod | Kemaskini bulanan oleh institusi kewangan |
| Capaian oleh Pihak Ketiga | Dengan persetujuan pengguna | Hanya untuk institusi kewangan |
| Fungsi Tambahan | SecureID (pemantauan kecurian identiti) | Tiada fungsi tambahan |
Fokus Maklumat Tambahan (Information Gain)
- CTOS Score memberikan skor numerik (300–850) untuk gambaran keseluruhan tahap kredit pengguna, manakala CCRIS tidak memberi skor tetapi menyenaraikan butiran pinjaman dan bayaran.
- CTOS juga menawarkan perkhidmatan SecureID yang mengesan penggunaan maklumat identiti secara tidak sah, ciri yang tidak ditawarkan oleh CCRIS.
Perbezaan ketara antara CTOS dan CCRIS terletak pada sumber maklumat dan kekerapan kemaskini, yang menjadikan kedua-duanya saling melengkapi dan bukan bertindih.
Bagi pihak bank, kedua-dua laporan biasanya digabungkan untuk penilaian lebih menyeluruh terhadap risiko kewangan peminjam.
Bagaimana CTOS dan CCRIS Mempengaruhi Kelulusan Pinjaman?
Sebelum bank meluluskan sesuatu pinjaman, mereka akan menilai kedua-dua laporan CTOS dan CCRIS untuk memahami tahap risiko kredit pemohon.
Walaupun kaedah dan sumber maklumat berbeza, kedua-duanya memberikan gambaran menyeluruh terhadap komitmen dan disiplin kewangan seseorang.
Peranan CCRIS dalam Penilaian Bank
- Bank menggunakan laporan CCRIS untuk melihat rekod pembayaran 12 bulan terakhir, termasuk pinjaman perumahan, peribadi, kad kredit dan kemudahan overdraf.
- Sekiranya terdapat bayaran tertunggak lebih daripada dua bulan, ini menandakan risiko tinggi dan kemungkinan pinjaman ditolak.
- CCRIS juga menunjukkan sama ada pemohon mempunyai terlalu banyak akaun aktif atau hutang tidak diservis dengan baik yang boleh menjejaskan DSR (Debt Service Ratio).
Peranan CTOS dalam Proses Penilaian
- CTOS melaporkan maklumat negatif yang tidak diliputi dalam CCRIS seperti status muflis, saman, tindakan mahkamah atau keingkaran bayaran yang direkod oleh pihak ketiga seperti SSM atau PDRM.
- CTOS juga menyediakan MyCTOS Score, iaitu skor kredit berdasarkan profil peminjam secara menyeluruh dari 300 (buruk) hingga 850 (sangat baik). Skor ini digunakan bank sebagai rujukan tambahan.
- CTOS boleh menunjukkan sejarah jangka panjang yang kekal walaupun kes itu telah selesai, bergantung kepada status rekod di agensi asal.
Contoh Praktikal Situasi Penolakan
- Situasi A: Seorang pemohon mempunyai rekod CCRIS yang bersih tetapi mempunyai status muflis dalam CTOS. Pinjaman akan ditolak walaupun tidak ada tunggakan dalam sistem bank.
- Situasi B: Seorang lagi mempunyai skor CTOS yang tinggi tetapi mempunyai 3 bulan tunggakan dalam CCRIS. Bank tetap boleh menolak atas asas disiplin pembayaran lemah.
Kaitan Dengan DSR dan Risiko Kredit
- DSR menilai peratusan pendapatan bulanan yang digunakan untuk membayar hutang. Sekalipun CTOS dan CCRIS bersih, jika DSR melebihi had bank (biasanya 60%), pinjaman tetap sukar diluluskan.
- Kedua-dua laporan ini membantu bank menilai konsistensi kewangan, komitmen sedia ada, dan kecenderungan gagal bayar.
Ringkasnya, CTOS dan CCRIS bukan sahaja mempengaruhi kelulusan pinjaman, malah menentukan kadar faedah, jumlah yang diluluskan, dan jenis produk kewangan yang layak.
Oleh itu, memahami dan mengurus kedua-duanya secara aktif boleh meningkatkan peluang lulus pinjaman dengan syarat yang lebih baik.
Jom Baca
Tips Tingkatkan Skor Kredit Anda
Skor kredit yang sihat bukan sahaja meningkatkan peluang pinjaman diluluskan, malah membantu anda mendapat kadar faedah lebih rendah dan syarat pinjaman yang lebih fleksibel.
Baik MyCTOS Score mahupun laporan CCRIS, kedua-duanya mencerminkan disiplin kewangan anda kepada institusi kewangan.
1. Bayar Bil dan Pinjaman Tepat Pada Masa
- Bayaran tertunggak adalah salah satu faktor terbesar yang menjejaskan laporan CCRIS dan CTOS.
- Elakkan kelewatan lebih dari 30 hari kerana ia akan direkod secara kekal.
2. Kurangkan Penggunaan Kad Kredit Melebihi Had
- Pastikan baki kad kredit berada di bawah 30% daripada had maksimum.
- Penggunaan tinggi menunjukkan risiko kewangan yang besar kepada pemberi pinjaman.
3. Pantau Laporan Secara Berkala
- Semak eCCRIS setiap bulan dan semak MyCTOS Score sekurang-kurangnya setiap suku tahun.
- Kenalpasti sebarang kesilapan, maklumat lapuk atau rekod tidak sah.
4. Kemaskini Maklumat Peribadi
- Pastikan nama, alamat dan butiran lain dalam CTOS dan CCRIS adalah terkini, terutama selepas pindah atau tamat pengajian.
- Maklumat tidak padan boleh menimbulkan kekeliruan sewaktu semakan pihak ketiga.
5. Selesaikan Tunggakan Lama dan Runding Semula
- Hubungi pihak bank atau institusi kewangan untuk pelan penyelesaian hutang.
- Bukti rundingan atau penyelesaian akan dikemas kini dalam sistem secara berkala.
6. Elakkan Permohonan Pinjaman Berturut-Turut
- Setiap permohonan direkod dan terlalu banyak semakan menunjukkan kebergantungan pada pinjaman luar.
- Tunggu minimum 6 bulan antara permohonan pinjaman baru jika pernah ditolak.
7. Daftar Perkhidmatan SecureID dari CTOS
- Fungsi pemantauan kecurian identiti ini memberi notifikasi jika ada aktiviti luar biasa menggunakan nama anda.
- Ini membantu elakkan skor anda terjejas akibat penggunaan tanpa kebenaran.
Mengurus skor kredit adalah proses berterusan yang memerlukan disiplin dan kesedaran.
Dengan memantau kedua-dua sistem secara proaktif dan mengamalkan tabiat kewangan sihat, anda boleh membina profil kredit yang kukuh dan dipercayai oleh institusi kewangan.
Kesimpulan
Kefahaman jelas tentang perbezaan CTOS dan CCRIS membolehkan individu mengurus kewangan dengan lebih strategik, khususnya sebelum memohon pinjaman.
Kedua-duanya menawarkan maklumat yang saling melengkapi dalam menilai kebolehpercayaan kredit seseorang.
Bagi saya, semakan berkala terhadap laporan kredit dan pengurusan hutang yang bijak bukan sekadar meningkatkan skor kredit, malah memberi keyakinan kepada institusi kewangan terhadap kelayakan anda.
Lebih awal seseorang bertindak menguruskan laporan CTOS dan CCRIS, lebih besar peluang untuk menikmati kelulusan pinjaman yang lancar dan berfaedah.
