Pinjaman Ujrah PTPTN 2025, Maksud, Syarat, Kadar & Kelebihan

Ramai pelajar dan graduan kini mempertimbangkan pinjaman ujrah sebagai alternatif pembiayaan pendidikan yang patuh syariah dan berkadar tetap.

Dengan kadar serendah 1%, skim ini diperkenalkan untuk meringankan beban kewangan tanpa elemen riba.

Namun, masih ramai yang keliru tentang syarat, mekanisme caj, dan kelebihan sebenar berbanding pinjaman konvensional.

Untuk membuat keputusan bijak, penting untuk memahami prinsip asas ujrah dan bagaimana ia mempengaruhi bayaran balik serta rekod kewangan anda.

Maksud Pinjaman Ujrah

Pinjaman ujrah merujuk kepada satu bentuk pembiayaan pendidikan yang ditawarkan berdasarkan prinsip syariah, di mana caj dikenakan sebagai upah perkhidmatan atau ujrah, bukan faedah.

Dalam konteks ini, peminjam tidak dikenakan faedah atas pinjaman, tetapi hanya perlu membayar kadar tetap bagi menampung kos pengurusan pinjaman tersebut.

Secara konsep, “ujrah” bermaksud bayaran atau upah bagi sesuatu perkhidmatan yang sah di sisi syarak.

Dalam skim ini, Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN) berperanan sebagai penyedia dana, manakala peminjam hanya perlu membayar semula jumlah asal pinjaman berserta kadar ujrah yang telah ditetapkan, lazimnya 1% setahun daripada baki pinjaman.

Prinsip Syariah yang Digunakan

Pinjaman ujrah berasaskan konsep akad ijarah, iaitu kontrak sewaan atau perkhidmatan. Ia mematuhi garis panduan Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia, dan bebas daripada unsur riba, gharar dan maisir.

Dengan ini, pinjaman ujrah lebih sesuai untuk mereka yang mementingkan etika kewangan Islam.

Ciri-Ciri Utama Pinjaman Ujrah

• Kadar tetap 1% setahun ke atas baki pinjaman
• Tiada faedah seperti pinjaman konvensional
• Patuh syariah, disahkan oleh panel penasihat syariah
• Dikenakan caj perkhidmatan tetap, bukan caj berubah-ubah
• Boleh ditukar dari pinjaman konvensional kepada skim ujrah, tertakluk kepada kelulusan

Skim ini bukan sahaja memberi ketenangan dari sudut keagamaan, tetapi turut membantu dalam merancang kewangan secara lebih tersusun.

Ia memastikan jumlah bayaran balik kekal konsisten tanpa kejutan kadar faedah naik, seperti lazimnya berlaku dalam pinjaman bukan syariah.

Sejarah & Tujuan Skim Ujrah PTPTN

Skim pinjaman ujrah diperkenalkan oleh Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN) pada 1 Jun 2008 sebagai langkah transformasi sistem pembiayaan pelajar agar lebih patuh kepada prinsip kewangan Islam.

Sebelum itu, pinjaman pendidikan PTPTN dikenakan caj perkhidmatan 3%, yang menimbulkan kekeliruan kerana menyerupai unsur riba.

Pengenalan skim ini adalah hasil maklum balas masyarakat Islam yang prihatin terhadap status halal pinjaman sedia ada.

Maka, PTPTN mengambil inisiatif menstruktur semula pinjaman kepada model akad ujrah, yang diiktiraf oleh Majlis Penasihat Syariah sebagai sah dan patuh syariah.

1. Menyediakan Pembiayaan Pendidikan Patuh Syariah

Tujuan utama adalah untuk memastikan pelajar Muslim dapat menampung kos pengajian tanpa ragu-ragu terhadap hukum riba.

Dengan akad ujrah, pinjaman dikira sebagai upah sah atas perkhidmatan, bukan keuntungan daripada wang pinjaman.

2. Menurunkan Kos Pembiayaan kepada Peminjam

Caj ujrah ditetapkan pada kadar tetap 1% setahun, jauh lebih rendah berbanding 3% sebelum ini. Ini menjadikan jumlah bayaran balik lebih rendah dan mampu milik, terutama bagi peminjam dari golongan B40 dan M40.

3. Menggalakkan Pembayaran Balik Lebih Konsisten

Dengan jumlah bayaran balik yang lebih jelas dan tetap, skim ini bertujuan memudahkan peminjam merancang kewangan dan membayar semula pinjaman dengan lebih berdisiplin, mengurangkan kadar kegagalan pembayaran.

4. Memberi Pilihan kepada Peminjam Lama

PTPTN turut memberi peluang kepada peminjam sedia ada untuk menukar kepada skim ujrah, tertakluk kepada kelayakan dan syarat tertentu. Ini menunjukkan fleksibiliti dalam memenuhi tuntutan masyarakat.

Sejak pengenalannya, skim ujrah telah digunakan oleh ratusan ribu pelajar institusi pengajian tinggi awam dan swasta di Malaysia, dan terus menjadi pilihan utama bagi pembiayaan pendidikan yang mematuhi hukum Islam.

Perbezaan Pinjaman Konvensional dan Pinjaman Ujrah

Perbandingan antara pinjaman konvensional dan pinjaman ujrah amat penting, terutamanya bagi peminjam yang ingin membuat pilihan berdasarkan prinsip syariah serta impak kewangan jangka panjang.

Kedua-dua skim ini berfungsi sebagai pembiayaan pendidikan, namun berbeza dari sudut struktur caj, asas hukum, dan kejelasan komitmen bayaran balik.

Aspek Perbandingan Utama

Kriteria	Pinjaman Konvensional	Pinjaman Ujrah PTPTN
Asas Hukum	Tidak patuh syariah	Patuh syariah (berasaskan akad ijarah)
Jenis Caj	Caj perkhidmatan 3% (mirip faedah)	Caj tetap 1% sebagai upah pengurusan (ujrah)
Perubahan Caj	Tidak tetap, boleh berubah bergantung polisi	Tetap sepanjang tempoh pinjaman
Unsur Riba	Ada elemen yang menyerupai riba	Tiada unsur riba, disahkan MPS
Rekod Pembayaran	Sama-sama direkod di CCRIS jika gagal bayar	Sama (bergantung kepada konsistensi bayar)
Persepsi Agama	Diragui oleh sesetengah pihak	Diterima luas oleh masyarakat Islam
Fleksibiliti Tukar Skim	Tidak boleh tukar ke ujrah	Boleh tukar daripada konvensional

Implikasi Kepada Peminjam

• Pinjaman ujrah memberikan kelebihan ketara dari segi kepastian kos dan pematuhan syariah, menjadikannya pilihan ideal bagi mereka yang peka terhadap prinsip agama dan pengurusan kewangan jangka panjang.
• Walau bagaimanapun, sesetengah peminjam berpendapat kadar 1% masih membebankan dalam keadaan ekonomi semasa, terutama jika tiada keupayaan untuk membayar balik mengikut jadual.
• Skim konvensional mungkin memberikan lebih fleksibiliti dalam bayaran balik awal tanpa penalti, tetapi ia tidak bebas dari elemen yang boleh menimbulkan keraguan dalam aspek halal-haram transaksi.

Kesimpulannya, memilih antara pinjaman konvensional dan pinjaman ujrah bergantung kepada nilai peribadi, keutamaan kewangan dan tahap kefahaman terhadap implikasi syariah.

Bagi kebanyakan peminjam Muslim, pinjaman ujrah dilihat sebagai jalan tengah antara tanggungjawab kewangan dan pematuhan agama.

Kadar Ujrah Terkini dan Mekanisme Caj

Sejak diperkenalkan, kadar ujrah oleh PTPTN dikekalkan pada kadar tetap 1% setahun ke atas baki pinjaman, bukan jumlah asal pinjaman.

Ini bermakna jumlah caj yang dikenakan akan berkurang dari semasa ke semasa selari dengan bayaran balik yang dibuat oleh peminjam.

Model ini bukan sahaja lebih adil, malah memudahkan peminjam merancang kewangan jangka panjang tanpa risau terhadap turun naik kadar seperti dalam pinjaman konvensional.

Mekanisme Pengiraan Caj Ujrah

Pengiraan caj ujrah berbeza daripada sistem faedah. Ia menggunakan formula khusus yang hanya mengenakan caj ke atas baki pinjaman semasa, bukan jumlah keseluruhan asal. Berikut adalah formula asas:

Ujrah = (Baki Pinjaman x 1%) x (Tempoh / 12 bulan)

Contoh:

• Jika baki pinjaman anda ialah RM20,000
• Maka caj ujrah sebulan ialah:
  RM20,000 x 1% / 12 = RM16.67
• Caj ini akan berkurang setiap bulan apabila baki semakin kecil

Ciri Penting Kadar Ujrah

• Kadar tetap 1% setahun, tidak berubah sepanjang tempoh pinjaman
• Tiada unsur kompaun, tidak dikenakan ke atas caj tertunggak
• Berkurang secara automatik, mengikut penurunan baki pinjaman
• Tiada caj faedah tersembunyi, semua kos adalah telus

Implikasi Kewangan Kepada Peminjam

1. Bayaran bulanan lebih stabil berbanding pinjaman dengan kadar berubah.
2. Jumlah keseluruhan bayaran balik lebih rendah daripada pinjaman konvensional 3%.
3. Pembayaran awal tidak penalti, dan baki akan disesuaikan dengan serta-merta.

Namun, perlu diingat bahawa kegagalan membuat bayaran balik boleh menyebabkan kes direkod dalam CCRIS, walaupun caj ujrah kelihatan rendah.

Secara keseluruhan, struktur caj ujrah memberi faedah besar kepada peminjam yang konsisten membuat bayaran.

Ia juga menggalakkan disiplin kewangan tanpa membebankan mereka dengan caj tambahan yang tidak telus.

Syarat dan Kelayakan Memohon Pinjaman Ujrah

Untuk mendapatkan pinjaman ujrah PTPTN, pemohon perlu memenuhi beberapa syarat asas yang telah ditetapkan.

Skim ini terbuka kepada pelajar baharu serta peminjam sedia ada yang ingin menukar dari skim konvensional kepada skim ujrah, tertakluk kepada kelulusan.

Syarat Kelayakan Umum

1. Warganegara Malaysia: Pemohon mestilah rakyat Malaysia yang sah.
2. Berumur Tidak Kurang 18 Tahun: Terbuka kepada pelajar yang memulakan pengajian di peringkat diploma atau ijazah.
3. Diterima Masuk ke Institusi Pengajian Tinggi: Termasuk IPTA, IPTS dan politeknik yang diiktiraf oleh Kementerian Pendidikan Tinggi (KPT).
4. Mengikuti Kursus Sepenuh Masa: Keutamaan diberikan kepada pelajar sepenuh masa. Pelajar separuh masa boleh dipertimbangkan dalam kes tertentu.
5. Tiada Pinjaman PTPTN Tertunggak: Peminjam lama yang masih mempunyai tunggakan atau rekod tidak baik perlu menyelesaikan isu terlebih dahulu.
6. Tidak Menerima Pembiayaan Lain: Pemohon yang menerima pembiayaan dari badan lain seperti MARA, JPA atau biasiswa penuh mungkin tidak layak, kecuali jika mendapat kebenaran bertulis.

Dokumen Yang Diperlukan (Pelajar Baharu)

• Salinan kad pengenalan pemohon dan ibu bapa/penjaga
• Surat tawaran masuk ke IPT
• Penyata bank pemohon (akaun simpanan aktif)
• Salinan kad pelajar
• Slip keputusan SPM/STPM/Matriculasi

Syarat Pertukaran Skim ke Ujrah (Peminjam Sedia Ada)

Bagi peminjam konvensional yang ingin bertukar ke skim ujrah, syarat berikut perlu dipenuhi:

1. Pinjaman dalam status aktif atau belum diselesaikan sepenuhnya
2. Tiada tunggakan melebihi 12 bulan, sekiranya ada, perlu diselesaikan dahulu atau dirunding melalui penjadualan semula.
3. Permohonan dibuat dalam tempoh yang ditetapkan oleh PTPTN, PTPTN hanya membuka permohonan pertukaran pada masa tertentu.
4. Lulus proses penilaian kelayakan, termasuk semakan rekod pembayaran dan status CCRIS.

Syarat-syarat ini bertujuan memastikan hanya pemohon yang benar-benar layak menerima pembiayaan, serta menjaga keberkesanan sistem kutipan bayaran balik untuk generasi akan datang.

Cara Menukar dari Skim Konvensional ke Skim Ujrah

PTPTN membuka peluang kepada peminjam sedia ada untuk menukar pinjaman konvensional kepada skim ujrah, bagi memastikan lebih ramai peminjam mendapat manfaat daripada kadar tetap 1% dan pembiayaan yang patuh syariah.

Walau bagaimanapun, proses ini tertakluk kepada kelayakan dan perlu mengikuti prosedur tertentu yang ditetapkan.

Kelayakan Asas Untuk Pertukaran

• Pinjaman mestilah masih aktif atau belum diselesaikan sepenuhnya
• Tiada tunggakan melebihi 12 bulan pada tarikh permohonan
• Rekod pembayaran mestilah konsisten dan tidak bermasalah
• Permohonan dibuat dalam tempoh kempen pertukaran skim yang dibuka oleh PTPTN

Langkah-Langkah Pertukaran Skim

1. Daftar Akaun di Portal Rasmi PTPTN: Layari laman web rasmi ptptn.gov.my dan log masuk ke sistem myPTPTN.
2. Semak Status Pinjaman: Pastikan akaun pinjaman dalam keadaan aktif dan tidak melebihi had tunggakan yang dibenarkan.
3. Isi Borang Permohonan Pertukaran Skim: Borang ini boleh diisi secara dalam talian semasa tempoh kempen pertukaran dibuka.
4. Kemas Kini Maklumat Peribadi: Termasuk alamat terkini, nombor telefon dan akaun bank aktif.
5. Tunggu Kelulusan Daripada PTPTN: Permohonan akan disemak dari segi status kewangan, kelayakan dan rekod pembayaran. Proses ini biasanya mengambil masa beberapa minggu.
6. Tandatangan Dokumen Baru (jika diluluskan): Pemohon perlu menandatangani perjanjian baru yang menyatakan persetujuan terhadap skim ujrah dan kadar caj 1%.
7. Bayaran Akan Disusun Semula: Bayaran bulanan akan dikira semula mengikut baki terkini dan kadar ujrah 1%. Jadual bayaran baru akan dikeluarkan.

Perkara Penting yang Perlu Diperhatikan

• Proses tidak automatik, peminjam perlu memohon secara rasmi
• Penukaran hanya boleh dilakukan sekali sahaja
• Peminjam tidak boleh kembali ke skim konvensional setelah bertukar ke ujrah
• Tunggakan perlu diselesaikan terlebih dahulu jika melebihi tempoh yang dibenarkan

Penukaran kepada skim ujrah adalah langkah strategik bagi peminjam yang ingin meringankan beban kewangan dan memastikan pinjaman kekal dalam kerangka kewangan Islam.

Dengan kadar tetap 1%, ia juga memberikan kepastian jangka panjang terhadap jumlah bayaran balik.

Simulasi Bayaran Balik Pinjaman Ujrah

Salah satu kelebihan utama pinjaman ujrah ialah kadar caj tetap 1% setahun yang dikenakan ke atas baki pinjaman.

Ini membolehkan peminjam mengira jumlah ansuran bulanan dengan lebih tepat dan merancang kewangan tanpa sebarang kejutan kos tambahan.

Untuk membantu pemahaman, berikut adalah simulasi pengiraan bayaran balik berdasarkan jumlah pinjaman yang berbeza dan tempoh pembayaran tertentu.

1. Pinjaman RM20,000 untuk Tempoh 10 Tahun

• Jumlah pinjaman: RM20,000
• Tempoh bayaran balik: 10 tahun (120 bulan)
• Kadar ujrah: 1% setahun ke atas baki pinjaman
• Caj ujrah tahun pertama: RM20,000 x 1% = RM200
• Caj ujrah bulanan (anggaran awal): RM200 ÷ 12 = RM16.67

Jumlah bayaran bulanan (anggaran kasar):
RM20,000 ÷ 120 bulan = RM166.67 (pokok)

• RM16.67 (ujrah): = ± RM183.34 sebulan

Nota: Jumlah caj ujrah akan berkurang setiap bulan kerana ia dikenakan atas baki pinjaman semasa.

2. Pinjaman RM40,000 untuk Tempoh 15 Tahun

• Jumlah pinjaman: RM40,000
• Tempoh bayaran balik: 15 tahun (180 bulan)
• Kadar ujrah: 1% x RM40,000 = RM400 setahun
• Caj ujrah bulanan awal: RM33.33

Jumlah bayaran bulanan anggaran:
RM40,000 ÷ 180 bulan = RM222.22 (pokok)

• RM33.33 (ujrah) = ± RM255.55 sebulan

3. Rumus Umum Simulasi Ujrah

Untuk buat simulasi sendiri, gunakan formula asas berikut:

Bayaran Bulanan ≈ (Jumlah Pinjaman ÷ Tempoh Bulan) + (Baki Pinjaman x 1% ÷ 12)

4. Faktor yang Mempengaruhi Jumlah Bayaran

1. Jumlah Pinjaman, lebih tinggi pinjaman, lebih tinggi bayaran bulanan
2. Tempoh Bayaran, tempoh lebih panjang = bayaran bulanan lebih rendah
3. Disiplin Bayaran, bayaran awal atau konsisten akan kurangkan baki pinjaman lebih cepat, sekali gus mengurangkan caj ujrah

Simulasi ini menunjukkan bahawa pinjaman ujrah bukan sahaja menepati prinsip syariah, malah menawarkan ketelusan dalam pengiraan ansuran.

Dengan disiplin bayaran yang konsisten, peminjam boleh mengurangkan beban hutang tanpa tekanan kos yang meningkat secara mendadak.

Kelebihan dan Kekurangan Skim Ujrah

Skim ujrah diperkenalkan bukan sekadar untuk menggantikan pinjaman konvensional, tetapi sebagai alternatif pembiayaan pendidikan yang lebih adil, telus dan selaras dengan kehendak syariah.

Namun, seperti semua bentuk pinjaman, ia mempunyai kelebihan dan kekurangannya tersendiri yang perlu difahami oleh peminjam sebelum membuat keputusan.

Kelebihan Skim Ujrah

1. Patuh Syariah Sepenuhnya: Berdasarkan akad ijarah, tanpa unsur riba atau gharar. Disahkan oleh Majlis Penasihat Syariah PTPTN dan institusi kewangan Islam.
2. Kadar Tetap 1% Setahun: Caj dikira ke atas baki pinjaman, bukan keseluruhan jumlah. Bayaran bulanan lebih stabil dan boleh diramal.
3. Caj Pengurusan Lebih Rendah: Caj jauh lebih rendah berbanding pinjaman konvensional (3% sebelum ini). Sesuai untuk peminjam jangka Panjang.
4. Peluang Penukaran Skim: Peminjam konvensional boleh bertukar kepada skim ujrah untuk mengurangkan beban hutang dan mematuhi prinsip Islam.
5. Tiada Caj Kompaun atau Faedah Berganda: Sistem bayaran tidak menindas walaupun berlaku tunggakan sederhana. Tidak membebankan dengan penalti tambahan.
6. Menjana Kesedaran Kewangan Islam: Skim ini mendidik peminjam untuk memahami akad, tanggungjawab dan etika kewangan menurut syariah.

Kekurangan Skim Ujrah

1. Tiada Fleksibiliti Kadar: Walaupun kadar tetap memberikan kestabilan, ia mungkin tidak kompetitif jika dibandingkan dengan pinjaman lain yang menawarkan kadar lebih rendah dalam promosi tertentu
2. Tempoh Bayaran Panjang = Ujrah Lebih Tinggi Secara Keseluruhan: Jika tempoh bayaran sangat panjang, jumlah keseluruhan caj ujrah boleh bertambah walaupun kadarnya kecil
3. Tidak Sesuai untuk Bayaran Awal Penuh: Tiada insentif khas bagi mereka yang ingin melunaskan pinjaman lebih awal, kerana caj masih berjalan sehingga penyelesaian penuh.
4. Perlu Proses Manual untuk Tukar Skim: Proses pertukaran dari konvensional ke ujrah tidak automatik dan hanya dibuka pada waktu tertentu.
5. Bergantung kepada Disiplin Bayaran: Walaupun caj rendah, kegagalan membayar tetap akan menjejaskan rekod CCRIS dan kelayakan pembiayaan masa depan.

Skim ujrah sangat sesuai untuk peminjam yang mahukan pembiayaan pendidikan yang sah dari sudut agama, dengan struktur kos yang mudah difahami dan tiada unsur penindasan.

Namun, peminjam perlu bersedia untuk mematuhi jadual pembayaran dan memahami implikasi jangka panjang terutama jika ingin menamatkan bayaran lebih awal.

Isu dan Kontroversi Berkaitan Pinjaman Ujrah

Walaupun pinjaman ujrah direka bentuk sebagai skim yang patuh syariah dan lebih mesra peminjam, ia tetap tidak terlepas daripada kritikan dan perdebatan awam.

Sebahagian besar kontroversi timbul akibat ketidakfahaman terhadap mekanisme caj, isu pelaksanaan, dan ketelusan maklumat kepada peminjam.

1. Kekeliruan Tentang Maksud “Ujrah”
2. Kritikan Terhadap “Kadar Tetap” Tetapi Bayaran Lama
3. Proses Penukaran Skim yang Terhad
4. Tiada Insentif Bayaran Awal
5. Isu Pelaporan dalam CCRIS
6. Kurangnya Kefahaman Awam tentang Kewangan Syariah

Kontroversi yang timbul lebih banyak berkaitan persepsi, ketelusan maklumat dan komunikasi antara institusi dan peminjam.

Dengan pendidikan kewangan dan penjelasan berterusan, isu-isu ini dapat ditangani agar manfaat sebenar skim ujrah lebih difahami dan dihargai.

Implikasi Rekod Kredit CCRIS dan Pinjaman Ujrah

Ramai beranggapan bahawa pinjaman patuh syariah seperti pinjaman ujrah PTPTN tidak melibatkan rekod kredit.

Namun hakikatnya, semua pinjaman PTPTN – termasuk skim ujrah – dilaporkan kepada Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS) yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia (BNM).

1. Apa itu CCRIS?

CCRIS ialah sistem yang mengumpulkan maklumat kredit semua individu dan perniagaan daripada institusi kewangan. Ia merekodkan:

• Jumlah pinjaman
• Status bayaran bulanan
• Bayaran tertunggak
• Tempoh tunggakan
• Akaun pinjaman aktif atau tidak aktif

Setiap peminjam akan mempunyai “profil kredit” yang digunakan oleh bank dan institusi kewangan apabila seseorang membuat permohonan kad kredit, pinjaman rumah atau sewa beli kereta.

2. Bagaimana Pinjaman Ujrah Mempengaruhi CCRIS?

1. Bayaran Konsisten = Rekod Kredit Baik: Jika peminjam membuat bayaran tepat waktu setiap bulan, ia akan meningkatkan skor kredit dan memberikan reputasi kewangan yang baik.
2. Tunggakan 1-2 Bulan = Amaran Awal: Tunggakan pendek akan mula direkod sebagai kelewatan pembayaran, tetapi belum dianggap kritikal.
3. Tunggakan 3 Bulan ke Atas = Risiko Tinggi (NPL): CCRIS akan menandakan pinjaman sebagai bermasalah (Non-Performing Loan), menyukarkan peluang mendapat pembiayaan masa depan.
4. Tidak Membayar Langsung = Sekatan Kewangan: Pemohon boleh disenarai hitam untuk pembiayaan lain, malah dalam kes tertentu boleh disekat daripada ke luar negara.

3. Mitos “Pinjaman Ujrah Tak Masuk CCRIS”

Fakta: Semua pinjaman PTPTN – tidak kira konvensional atau ujrah – dilaporkan ke dalam CCRIS secara automatik, bukan berdasarkan jenis pinjaman tetapi status bayaran.

4. Bagaimana Melindungi Rekod Kredit Anda?

• Bayar secara konsisten dan ikut jadual bayaran balik
• Mohon penjadualan semula jika mengalami masalah kewangan
• Semak status pinjaman secara berkala melalui portal PTPTN atau laporan kredit BNM
• Elakkan penjamin jika boleh, kerana kegagalan anda juga boleh menjejaskan profil kredit penjamin

Meskipun pinjaman ujrah bersifat syariah dan berkadar tetap, ia tetap berada dalam sistem kredit negara.

Oleh itu, peminjam perlu menjaga rekod pembayaran untuk memastikan kelayakan pembiayaan masa depan tidak terjejas.

Kesimpulan

Skim pinjaman ujrah menawarkan penyelesaian pembiayaan pendidikan yang lebih adil, telus dan sejajar dengan prinsip kewangan Islam.

Dengan kadar tetap 1% dan struktur patuh syariah, ia menjadi pilihan utama dalam kalangan pelajar dan graduan yang prihatin terhadap hukum riba dan pengurusan kewangan jangka panjang.

Namun, peminjam harus memahami mekanisme sebenar dan tidak hanya terpengaruh dengan istilah “patuh syariah” tanpa menyemak implikasi bayaran dan rekod kredit.

Skim ini memberi banyak manfaat, tetapi disiplin kewangan dan kesedaran adalah kunci untuk mengelakkan kekeliruan dan beban hutang masa depan.