Keburukan Pinjaman Wang Berlesen & Risiko yang Ramai Abaikan

Walaupun pinjaman wang berlesen dianggap sebagai jalan keluar segera dalam situasi kewangan terdesak, ramai yang tidak menyedari keburukan pinjaman wang berlesen terhadap kestabilan kewangan jangka panjang.

Kadar faedah tinggi, penalti tersembunyi, dan risiko rekod kredit buruk sering menjadi isu utama yang menjerat peminjam.

Tambahan pula, tekanan emosi akibat beban hutang dan tindakan tegas seperti penyitaan aset bukanlah sesuatu yang luar biasa.

Oleh itu, adalah penting untuk memahami segala risiko dan mempertimbangkan alternatif sebelum membuat keputusan.

Apa Itu Pinjaman Wang Berlesen?

Pinjaman wang berlesen merujuk kepada pinjaman yang ditawarkan oleh syarikat atau individu yang memiliki lesen sah di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951.

Mereka dikawal selia oleh Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT) melalui Bahagian Kawalan Kredit Komuniti, menjadikannya berbeza daripada pemberi pinjaman haram seperti ahlong.

Untuk menjadi sah, pemberi pinjam perlu mendaftar dan mendapat kelulusan lesen yang membenarkan mereka beroperasi secara sah di Malaysia.

Lesen ini menetapkan syarat seperti had kadar faedah, struktur perjanjian bertulis, dan larangan menggunakan kekerasan atau ejen kutipan hutang tidak sah (debt collector). Semakan keabsahan syarikat boleh dilakukan secara dalam talian melalui portal rasmi KPKT.

Berbanding bank, pinjaman wang berlesen biasanya menawarkan kelulusan cepat, kurang dokumentasi, dan lebih fleksibel dari segi syarat permohonan.

Namun, kerana faktor inilah risiko terhadap peminjam turut meningkat, termasuk kadar faedah yang lebih tinggi serta kurangnya perlindungan pengguna jika berlaku penindasan kontrak.

Ramai pengguna yang terdesak kewangan memilih pinjaman jenis ini kerana tidak layak mendapat pinjaman bank atau terperangkap dalam senarai hitam CTOS atau CCRIS.

Walau bagaimanapun, kurangnya kefahaman mengenai hak dan tanggungjawab sebagai peminjam berpotensi membawa kepada beban kewangan yang lebih besar pada masa depan.

Memahami definisi dan kerangka undang-undang pinjaman wang berlesen adalah langkah pertama untuk mengelak dari terjerumus ke dalam beban hutang yang tidak terkawal.

Keburukan Pinjaman Wang Berlesen

Di sebalik kelulusan pantas dan syarat mudah, terdapat pelbagai keburukan pinjaman wang berlesen yang boleh mengancam kestabilan kewangan dan emosi peminjam.

Kesan ini sering tidak didedahkan sepenuhnya pada peringkat awal permohonan, menjadikan peminjam mudah terjerat dalam komitmen jangka panjang yang membebankan.

1. Kadar Faedah & Penalti Melampau

Kebanyakan syarikat pinjaman wang berlesen mengenakan kadar faedah yang jauh lebih tinggi berbanding institusi kewangan berlesen seperti bank.

Walaupun kadar siling telah ditetapkan oleh KPKT, biasanya sekitar 12% setahun bagi pinjaman bercagar dan 18% tanpa cagaran, realitinya, peminjam sering berhadapan yuran tersembunyi dan penalti lewat bayar yang tidak dijelaskan secara telus.

Struktur faedah kompaun atau ‘fixed monthly interest’ boleh menyebabkan jumlah bayaran semula meningkat secara drastik dalam masa singkat.

Penalti bagi bayaran lewat pula biasanya dikira harian, mewujudkan beban kewangan tambahan jika peminjam gagal menepati jadual bayaran.

2. Kesan Kepada CTOS & CCRIS

Walaupun pinjaman wang berlesen tidak dilaporkan secara automatik ke sistem CCRIS seperti bank, banyak agensi ini menggunakan rekod CTOS sebagai penilaian risiko.

Sekiranya berlaku kegagalan bayaran, maklumat ini boleh dimasukkan ke dalam sistem CTOS melalui laporan mahkamah atau tuntutan awam.

Rekod dalam CTOS akan menjejaskan kelayakan mendapatkan pinjaman masa depan, termasuk pembelian rumah atau kenderaan melalui institusi perbankan.

Dalam kes yang lebih serius, rekod negatif ini boleh bertahan bertahun-tahun, sekaligus menyekat peluang kewangan jangka panjang.

3. Tekanan Kewangan & Emosi

Beban bayaran bulanan yang tinggi serta ancaman penalti dan penyitaan aset sering mencetuskan tekanan mental kepada peminjam.

Dalam kes tertentu, syarikat pinjaman berlesen menggunakan khidmat ejen kutipan hutang agresif yang boleh memberi gangguan berterusan melalui panggilan, mesej, malah lawatan ke rumah atau tempat kerja.

Kesan emosi ini termasuk rasa malu, stres, dan kemurungan lebih-lebih lagi apabila individu turut menanggung beban keluarga.

Ini menjerumuskan peminjam ke dalam kitaran hutang yang sukar diputuskan, kerana pinjaman baharu dibuat untuk membayar hutang lama.

4. Isu Ketelusan dan Perjanjian Tidak Jelas

Ramai peminjam tidak diberikan salinan perjanjian bertulis yang lengkap atau tidak diberi masa mencukupi untuk meneliti kandungan kontrak.

Bahasa dalam dokumen pinjaman sering sukar difahami dan tidak dijelaskan secara terperinci oleh ejen pinjaman.

Ketelusan mengenai jumlah sebenar yang diterima (selepas potongan yuran) serta jumlah perlu dibayar semula juga sering dipersoalkan.

Kekurangan kefahaman ini menjadikan peminjam terdedah kepada manipulasi dan eksploitasi, terutama bagi golongan kurang celik kewangan.

Empat risiko utama ini menjelaskan mengapa pinjaman wang berlesen perlu dinilai secara kritikal, bukan sekadar melihat kelulusan cepat sebagai kelebihan.

Statistik & Realiti Terkini di Malaysia

Untuk memahami keburukan pinjaman wang berlesen secara menyeluruh, kita perlu melihat data dan situasi sebenar yang berlaku di Malaysia.

Statistik dan laporan semasa menunjukkan betapa seriusnya kesan kewangan yang dihadapi oleh peminjam, terutama dalam kalangan golongan berpendapatan rendah.

1. Jumlah pengguna pinjaman mikro

Menurut rekod KPKT, sekitar 70,000 peminjam membuat pinjaman di bawah RM1,000 setiap tahun, menunjukkan permintaan tinggi dalam kalangan golongan berpendapatan rendah dan sederhana.

2. Jumlah aduan rasmi aktiviti pemberi pinjam wang berlesen

Aduan boleh dibuat melalui SISPAA atau Bahagian Kawalan Kredit Komuniti di Putrajaya. Walaupun angka tahunan belum dipaparkan, kemudahan aduan wujud sebagai saluran rasmi untuk tangani masalah ketelusan dan kontrak tidak jelas.

3. Mengawal kadar faedah dan perilaku pemberi pinjam wang

Kadar faedah siling adalah maksimum 12% setahun untuk pinjaman bercagar dan 18% untuk tanpa cagaran, manakala penalti lewat bayar adalah 8% setahun dikira harian. Ini masih lebih tinggi berbanding pinjaman koperasi (~4–7% setahun).

4. Kerapuhan perlindungan pengguna

Menurut peraturan, peminjam diwajibkan menerima salinan perjanjian percuma dan resit bayaran. Namun, aduan menunjukkan masih ramai yang tidak menerima dokumen lengkap atau dijelaskan hak mereka sepenuhnya.

5. Peranan CTOS/CCRIS dalam rekod kredit

Walau pinjaman ini tidak dilaporkan ke CCRIS secara automatik, kegagalan bayaran boleh disalur ke CTOS, yang memberi kesan kepada skor kredit dan akses masa depan kepada pinjaman perbankan.

Meskipun pinjaman wang berlesen dilesenkan dan mempunyai struktur undang-undang, statistik menunjukkan ia banyak dimanfaatkan oleh golongan B40 dan mereka dalam kesusahan kewangan.

Namun, kadar faedah yang tinggi, penalti, dan risiko dalam pengurusan rekod kredit tetap memberi tekanan kewangan.

Saluran aduan rasmi seperti SISPAA penting, tetapi kekurangan data lengkap menunjukkan perlu adanya peningkatan pemantauan dan ketelusan dari pihak KPKT.

Cara Mengenal Pasti Pinjaman Sah & Tidak Sah

Dengan lambakan tawaran pinjaman di pasaran, penting untuk membezakan antara pemberi pinjam wang berlesen yang sah dan pihak yang menjalankan aktiviti haram.

Kegagalan mengenal pasti status ini boleh membawa kepada eksploitasi, tekanan emosi, dan tindakan undang-undang terhadap peminjam.

1. Semak Senarai Berlesen KPKT

Semua syarikat pinjaman sah di Malaysia wajib berdaftar di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 dan mempunyai nombor lesen sah KPKT.

• Layari portal rasmi KPKT di https://emaps.kpkt.gov.my
• Gunakan fungsi carian “Senarai Pemberi Pinjam Wang Berlesen”
• Masukkan nama syarikat dan semak status pendaftaran dan lokasi sah

2. Kenalpasti Ciri Penipuan atau Ahlong

Tawaran yang terlalu menarik atau berunsur desakan selalunya tanda amaran penipuan atau pemberi pinjam wang tidak sah:

• Kadar faedah sangat rendah (contoh: “1% sebulan dijamin lulus”)
• Tidak memerlukan dokumen atau slip gaji
• Tiada surat perjanjian rasmi atau kontrak ditandatangani tanpa penjelasan
• Ejen mendesak melalui WhatsApp, Facebook, atau panggilan tanpa nombor syarikat rasmi
• Minta bayaran pendahuluan sebelum pinjaman dikeluarkan

3. Semak Lesen, Bukan Sekadar “Nombor Pendaftaran”

Sesetengah sindiket memalsukan nombor lesen atau menggunakan nombor pendaftaran perniagaan (SSM) yang tidak berkaitan dengan lesen sah KPKT.

• Perbezaan utama, lesen KPKT mempunyai nombor khusus dan sah untuk pinjaman wang, bukan sekadar perniagaan umum.
• Gunakan KPKT sebagai rujukan utama, bukan Google atau laman iklan.

4. Lihat Lokasi Fizikal & Saluran Aduan

Pemberi pinjam sah mesti mempunyai premis fizikal beralamat tetap dan nombor telefon pejabat yang boleh dihubungi pada waktu operasi.

Saluran aduan rasmi:

• SISPAA KPKT
• Talian Aduan: 03-8000 8000
• Email rasmi: [email protected]

Kesedaran tentang perbezaan antara pinjaman sah dan tidak sah adalah asas penting sebelum membuat sebarang komitmen kewangan.

Alternatif Kepada Pinjaman Wang Berlesen

Bagi individu yang berdepan kekangan kewangan tetapi mahu mengelakkan risiko pinjaman wang berlesen, terdapat beberapa alternatif yang lebih selamat, telus dan kurang membebankan.

Pilihan ini bukan sahaja membantu menyelesaikan masalah kewangan semasa, malah memberi peluang kepada peminjam untuk membina semula kestabilan jangka panjang.

1. Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK)

AKPK ialah badan di bawah Bank Negara Malaysia yang menawarkan:

• Kaunseling kewangan percuma
• Program pengurusan hutang (DMP): Penstrukturan semula bayaran dengan kadar faedah lebih rendah
• Kelas literasi kewangan & bajet

Permohonan boleh dilakukan secara dalam talian di www.akpk.org.my tanpa sebarang caj tersembunyi.

2. Pinjaman Koperasi

Koperasi yang berdaftar seperti ANGKASA, KOWAJA, dan Koperasi Ukhwah menawarkan pinjaman kepada penjawat awam dengan:

• Kadar faedah lebih rendah (4–7% setahun)
• Potongan gaji automatik melalui BPA
• Perlindungan takaful percuma

Walaupun terhad kepada pekerja sektor awam, ini adalah pilihan yang lebih selamat dan terkawal berbanding syarikat pinjaman wang.

3. Skim Mikro Kredit Kerajaan & NGO

Kerajaan turut menyediakan pelbagai skim mikro kredit kepada golongan B40, wanita, dan usahawan kecil:

• TEKUN Nasional – pinjaman usahawan mikro
• Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM) – untuk wanita berpendapatan rendah
• Hijrah Selangor, Yayasan Pembangunan Ekonomi Islam Malaysia (YaPEIM) – pinjaman mikro Islamik tanpa faedah tinggi

Kebanyakan skim ini tidak memerlukan cagaran, dan sesetengahnya menawarkan tempoh moratorium bayaran.

4. Dana Kecemasan & Bantuan NGO

Sebilangan NGO dan masjid menyediakan dana bantuan kecemasan kepada golongan yang benar-benar memerlukan. Bantuan ini biasanya dalam bentuk:

• Pinjaman tanpa faedah
• Sumbangan tunai sementara
• Pembayaran bil atau sewa tertunggak secara terus

Senarai NGO boleh diperoleh melalui Pusat Zakat Negeri, pertubuhan kebajikan, atau komuniti setempat.

Alternatif yang ditawarkan membuktikan bahawa penyelesaian kewangan tidak semestinya datang dengan risiko tinggi.

Tips Elak Terjebak dengan Pinjaman Berisiko

Mengelakkan pinjaman wang berisiko bukan sekadar soal menolak tawaran yang mencurigakan, tetapi memerlukan perancangan kewangan yang menyeluruh.

Kesedaran awal dan disiplin dalam pengurusan kewangan boleh mencegah krisis hutang yang menjerat ramai individu setiap tahun.

1. Semak Skor Kredit Secara Berkala

Rekod kredit memainkan peranan penting dalam kelayakan pinjaman dan kadar faedah yang ditawarkan:

• Gunakan platform rasmi seperti CTOS atau CCRIS melalui eCCRIS
• Semakan adalah percuma sekali setahun dan memberikan gambaran sebenar tahap risiko kewangan

2. Elak Bayar Pendahuluan Tanpa Resit

Tiada pemberi pinjam sah akan meminta bayaran permulaan tanpa dokumentasi. Pastikan:

• Resit rasmi dikeluarkan bagi semua transaksi
• Semua caj dinyatakan secara bertulis dalam perjanjian sebelum bayaran dibuat

3. Rancang Bajet Bulanan Dengan Teliti

Gunakan prinsip 50/30/20:

• 50% untuk keperluan asas
• 30% untuk kehendak
• 20% untuk simpanan dan bayaran hutang

Aplikasi seperti “MAE by Maybank”, “Money Lover”, atau “RinggitPlus Budget” boleh bantu jejak perbelanjaan secara automatik.

4. Elak Terjebak Dengan Tawaran Emosi

Peminjam sering dipengaruhi oleh tekanan masa atau janji “lulus segera” yang memancing emosi. Sentiasa beri masa untuk:

• Membandingkan tawaran
• Meneliti perjanjian
• Bertanya kepada individu dipercayai sebelum buat keputusan

5. Dapatkan Nasihat Kewangan Awal

Jika mulai alami kesukaran membayar komitmen, jangan tunggu sehingga diheret ke mahkamah:

• Hubungi AKPK, koperasi, atau pakar kewangan
• Kenalpasti penyelesaian seperti penstrukturan hutang atau penangguhan bayaran

Melindungi diri dari pinjaman berisiko memerlukan tindakan proaktif dan disiplin berterusan dalam pengurusan kewangan.

Pinjaman wang berlesen mungkin kelihatan mudah dan cepat, namun keburukan pinjaman wang berlesen terbukti memberi kesan jangka panjang terhadap kestabilan kewangan dan emosi.

Berdasarkan pemerhatian, ramai individu terperangkap kerana kurang kefahaman terhadap syarat, faedah, serta kesan terhadap rekod kredit.

Pencegahan melalui pendidikan kewangan dan akses kepada alternatif yang sah lebih efektif berbanding bergantung kepada pinjaman risiko tinggi.

Dalam jangka panjang, ketelusan, literasi kewangan, dan tindakan proaktif dapat melindungi pengguna daripada ancaman hutang berulang.