6 Keburukan Pinjaman TEKUN dan Risiko Jangka Panjang

Pinjaman TEKUN sering menjadi pilihan utama bagi usahawan kecil yang memerlukan modal untuk memulakan atau mengembangkan perniagaan.

Skim ini menawarkan pembiayaan mudah dengan syarat yang lebih longgar berbanding pinjaman bank konvensional.

Namun, ramai peminjam tidak menyedari keburukan pinjaman TEKUN, termasuk kadar keuntungan yang tinggi, tempoh bayaran balik yang singkat, dan kesan terhadap rekod kredit.

Risiko ini boleh memberi impak besar kepada kestabilan kewangan usahawan dalam jangka panjang.

Sebelum membuat keputusan, penting untuk memahami segala kelemahan dan risiko yang mungkin timbul.

Bantuanmy akan membincangkan keburukan pinjaman TEKUN, kesan negatif kepada peminjam, dan langkah-langkah untuk mengelakkan perangkap hutang.

Apakah Itu Pinjaman TEKUN?

Pinjaman TEKUN adalah skim pembiayaan mikro yang disediakan oleh TEKUN Nasional, sebuah agensi di bawah Kementerian Pembangunan Usahawan dan Koperasi Malaysia.

Ia bertujuan untuk membantu usahawan kecil mendapatkan modal bagi memulakan atau mengembangkan perniagaan.

Skim ini menawarkan beberapa jenis pembiayaan, termasuk TEKUN Niaga, TEKUN Mobilepreneur, dan Tekunita (untuk usahawan wanita).

Jumlah pinjaman yang diberikan bergantung kepada jenis perniagaan dan kelayakan pemohon, dengan had maksimum sehingga RM100,000.

Berbeza dengan pinjaman bank, TEKUN tidak mengenakan faedah konvensional, tetapi ia mempunyai kadar keuntungan dan caj tertentu.

Walaupun syarat kelayakan lebih longgar, peminjam tetap perlu memenuhi kriteria seperti rekod perniagaan yang sah dan kemampuan untuk membayar balik pinjaman.

Meskipun dilihat sebagai penyelesaian mudah untuk modal perniagaan, pemohon harus memahami segala risiko sebelum membuat pinjaman.

Tanpa perancangan kewangan yang baik, pinjaman ini boleh membawa beban kewangan yang tidak dijangka.

Keburukan Pinjaman TEKUN

Walaupun pinjaman TEKUN menawarkan pembiayaan mudah kepada usahawan kecil. keburukan pinjaman TEKUN tetap perlu dipertimbangkan.

Tanpa pemahaman yang jelas, peminjam boleh terjebak dalam masalah kewangan yang tidak dijangka. Berikut adalah beberapa keburukan pinjaman TEKUN yang perlu diberi perhatian:

1. Kadar Keuntungan yang Lebih Tinggi Berbanding Pinjaman Bank

Pinjaman TEKUN tidak mengenakan faedah konvensional, tetapi ia mempunyai kadar keuntungan yang boleh mencecah 4% hingga 7%.

Jika dibandingkan dengan pinjaman bank yang menawarkan kadar faedah serendah 3.5%, pinjaman TEKUN mungkin lebih mahal dalam jangka panjang.

Selain itu, terdapat caj tersembunyi seperti yuran pemprosesan dan denda lewat bayar, yang boleh menambah kos pinjaman tanpa disedari oleh peminjam.

Oleh itu, usahawan perlu mengira jumlah pembayaran keseluruhan sebelum membuat keputusan.

2. Tempoh Bayaran Balik yang Singkat

Kebanyakan pinjaman TEKUN mempunyai tempoh bayaran balik antara 1 hingga 5 tahun, bergantung pada jumlah pinjaman.

Bagi usahawan baharu yang masih membangunkan perniagaan, tempoh ini mungkin terlalu pendek dan boleh menyebabkan tekanan kewangan.

Sebagai contoh, pinjaman sebanyak RM50,000 dengan tempoh bayaran balik 3 tahun memerlukan ansuran bulanan yang lebih tinggi berbanding pinjaman bank dengan tempoh lebih panjang.

Jika perniagaan belum stabil, peminjam mungkin berdepan kesukaran untuk membuat pembayaran tepat waktu.

3. Proses Permohonan yang Rumit dan Tidak Dijamin Lulus

Walaupun TEKUN menawarkan pembiayaan kepada usahawan kecil, syarat kelayakan tetap ketat.

Peminjam perlu menyediakan pelbagai dokumen seperti penyata akaun perniagaan, lesen perniagaan, dan rekod kewangan.

Jika pemohon tidak memenuhi syarat, permohonan boleh ditolak.

Selain itu, proses kelulusan tidak semudah yang disangka. Ada pemohon yang terpaksa menunggu berbulan-bulan sebelum menerima keputusan, menyebabkan kelewatan dalam mendapatkan modal perniagaan yang diperlukan.

4. Kesan ke atas Rekod Kredit CCRIS dan CTOS

Ramai peminjam tidak menyedari bahawa pinjaman TEKUN boleh memberi kesan kepada rekod kredit dalam sistem CCRIS dan CTOS.

Jika pembayaran tidak dibuat mengikut jadual, ia boleh menjejaskan peluang untuk mendapatkan pinjaman lain di masa depan.

Bank dan institusi kewangan lain sering merujuk kepada rekod CCRIS sebelum meluluskan pinjaman.

Jika rekod TEKUN menunjukkan kegagalan pembayaran, pemohon mungkin ditolak apabila cuba memohon pinjaman perumahan, kenderaan, atau perniagaan lain.

5. Tiada Moratorium atau Penangguhan Bayaran Jika Berlaku Krisis

Tidak seperti pinjaman bank yang kadangkala menawarkan moratorium atau penangguhan bayaran dalam situasi kecemasan seperti pandemik atau bencana alam, TEKUN tidak mempunyai skim rasmi untuk membantu peminjam dalam situasi sukar.

Jika perniagaan mengalami kerugian atau terpaksa ditutup, peminjam tetap perlu membayar ansuran seperti biasa.

Kegagalan untuk berbuat demikian boleh mengakibatkan tindakan undang-undang atau tuntutan hutang.

6. Risiko Perangkap Hutang Jika Tidak Dirancang Dengan Baik

Oleh kerana pinjaman TEKUN mudah diperoleh berbanding pinjaman bank, ramai usahawan mengambil pinjaman tanpa membuat perancangan kewangan yang betul.

Akibatnya, mereka mungkin gagal mengurus pembayaran dan terpaksa meminjam daripada sumber lain untuk melunaskan hutang TEKUN.

Tanpa pengurusan kewangan yang baik, peminjam boleh terperangkap dalam kitaran hutang yang berterusan.

Ini bukan sahaja menjejaskan kewangan perniagaan, tetapi juga boleh membawa kepada masalah peribadi seperti tekanan emosi dan konflik keluarga.

Pinjaman TEKUN boleh menjadi penyelesaian kewangan yang baik jika digunakan dengan betul.

Namun, pemohon perlu memahami segala keburukan pinjaman TEKUN dan risiko sebelum membuat keputusan.

Dengan perancangan kewangan yang teliti, usahawan dapat mengelakkan masalah pembayaran dan memastikan pinjaman benar-benar membantu perkembangan perniagaan mereka.

Kadar Keuntungan dan Kos Tersembunyi

Ramai pemohon menganggap bahawa pinjaman TEKUN lebih murah kerana ia ditawarkan oleh agensi kerajaan tanpa faedah konvensional.

Namun, pinjaman ini tetap mempunyai kadar keuntungan dan beberapa kos tersembunyi yang boleh meningkatkan jumlah pembayaran balik secara keseluruhan.

Kadar Keuntungan TEKUN Lebih Tinggi Berbanding Pinjaman Bank

Walaupun TEKUN tidak mengenakan faedah tradisional, ia masih mempunyai kadar keuntungan yang boleh mencecah antara 4% hingga 7% setahun bergantung pada jumlah dan tempoh pinjaman.

Sebagai perbandingan:

• Pinjaman TEKUN: 4% – 7% kadar keuntungan tahunan
• Pinjaman perniagaan bank: 3.5% – 6.5% kadar faedah tahunan

Jika peminjam mengambil RM50,000 dengan kadar keuntungan 6% dan tempoh bayaran balik 3 tahun, jumlah keseluruhan bayaran balik boleh mencecah lebih RM59,000, bergantung kepada caj tambahan lain.

Yuran Pemprosesan dan Caj Tambahan

Selain kadar keuntungan, TEKUN juga mengenakan beberapa caj lain yang perlu diperhatikan oleh peminjam:

• Yuran pemprosesan: Caj sekali bayar yang dikenakan semasa permohonan. Jumlahnya bergantung kepada nilai pinjaman.
• Duti setem: Dikenakan berdasarkan jumlah pinjaman, seperti yang ditetapkan oleh kerajaan.
• Caj lewat bayar: Jika bayaran bulanan tertunggak, peminjam boleh dikenakan penalti tambahan.

Caj-caj ini mungkin kelihatan kecil, tetapi ia boleh menambah kos keseluruhan pinjaman, menjadikannya lebih mahal daripada yang dijangka.

Kos Tersembunyi dalam Proses Bayaran Balik

Walaupun TEKUN menawarkan tempoh bayaran balik yang fleksibel, peminjam perlu berhati-hati dengan beberapa kos tersembunyi yang boleh menjejaskan aliran tunai mereka:

• Bayaran bulanan tetap: Walaupun perniagaan mengalami kesukaran kewangan, peminjam tetap perlu membayar jumlah ansuran penuh tanpa pengurangan.
• Tiada moratorium rasmi: Jika berlaku krisis seperti pandemik atau bencana alam, TEKUN tidak menawarkan penangguhan bayaran secara automatik seperti pinjaman bank.
• Tiada pengurangan kadar keuntungan untuk bayaran awal: Jika peminjam ingin melunaskan pinjaman lebih awal, kadar keuntungan tetap dikenakan ke atas jumlah asal tanpa potongan.

Meskipun pinjaman TEKUN kelihatan lebih mudah diperoleh, kadar keuntungan dan kos tersembunyi boleh menjadikannya lebih mahal berbanding pinjaman lain.

Oleh itu, sebelum memohon, peminjam perlu mengira jumlah bayaran balik sebenar dan mempertimbangkan pilihan lain yang lebih menjimatkan untuk keperluan perniagaan mereka.

Syarat Ketat dan Proses Permohonan yang Rumit

Walaupun pinjaman TEKUN ditawarkan kepada usahawan kecil dan sederhana, proses permohonan tidak semudah yang disangka.

Terdapat syarat ketat dan prosedur yang rumit, yang boleh menyebabkan kelewatan atau penolakan permohonan.

Syarat Kelayakan yang Tidak Fleksibel

Tidak semua individu layak memohon pinjaman TEKUN. Pemohon perlu memenuhi beberapa kriteria utama, antaranya:

• Warganegara Malaysia berumur antara 18 hingga 65 tahun.
• Mempunyai perniagaan yang sah dan beroperasi sekurang-kurangnya 6 bulan.
• Perniagaan berdaftar dengan Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM) atau pihak berkuasa tempatan.
• Tidak diisytiharkan muflis atau mempunyai rekod kewangan yang buruk.
• Tidak mempunyai pinjaman tertunggak dengan institusi kewangan lain.

Walaupun syarat ini bertujuan memastikan hanya pemohon yang benar-benar berkelayakan menerima pinjaman, ia boleh menjadi halangan bagi usahawan baharu atau mereka yang tiada rekod kewangan kukuh.

Dokumen yang Banyak dan Proses Kelulusan yang Lambat

Pemohon perlu menyediakan pelbagai dokumen sebelum permohonan diproses, antaranya:

• Salinan Kad Pengenalan dan lesen perniagaan.
• Penyata akaun bank perniagaan (biasanya 6 bulan terkini).
• Penyata kewangan syarikat jika jumlah pinjaman tinggi.
• Surat perjanjian sewa premis (jika perniagaan beroperasi di lokasi tetap).
• Rancangan perniagaan atau dokumen sokongan lain.

Jika terdapat sebarang kesilapan atau kekurangan dokumen, permohonan boleh ditolak atau ditangguhkan untuk semakan semula.

Proses ini boleh mengambil masa beberapa minggu hingga berbulan-bulan, terutamanya jika terdapat jumlah permohonan yang tinggi.

Tidak Dijamin Lulus, Ramai Permohonan Ditolak

Walaupun TEKUN bertujuan membantu usahawan, tidak semua permohonan akan diluluskan. Beberapa faktor utama yang boleh menyebabkan permohonan ditolak termasuk:

• Rekod kewangan yang kurang baik, seperti tunggakan pinjaman lain.
• Dokumen yang tidak lengkap atau tidak memenuhi keperluan TEKUN.
• Jenis perniagaan yang dianggap berisiko tinggi atau tidak sesuai dengan skop pembiayaan TEKUN.

Ramai pemohon kecewa apabila mendapati permohonan mereka ditolak tanpa penjelasan yang jelas, menyebabkan mereka kehilangan peluang mendapatkan modal perniagaan dengan cepat.

Tidak Semua Peminjam Mendapat Jumlah Maksimum

Walaupun TEKUN menawarkan pinjaman sehingga RM100,000, jumlah yang diluluskan bergantung kepada beberapa faktor seperti:

• Prestasi kewangan perniagaan – semakin stabil perniagaan, semakin tinggi peluang mendapatkan jumlah pinjaman yang besar.
• Keupayaan membayar balik – pemohon yang mempunyai pendapatan tetap lebih berpeluang mendapat pinjaman lebih tinggi.
• Jenis industri – sesetengah industri mungkin menerima jumlah lebih rendah kerana dianggap lebih berisiko.

Banyak pemohon hanya menerima jumlah lebih kecil daripada yang dipohon, menyebabkan mereka terpaksa mencari sumber pembiayaan tambahan dari tempat lain.

Walaupun pinjaman TEKUN membantu ramai usahawan kecil, syarat ketat dan proses permohonan yang rumit boleh menjadi cabaran besar.

Tanpa dokumen lengkap dan rekod kewangan yang baik, permohonan boleh mengambil masa yang lama atau berisiko ditolak.

Oleh itu, pemohon perlu membuat persediaan yang rapi sebelum mengemukakan permohonan bagi meningkatkan peluang kelulusan.

Risiko Bayaran Balik dan Tekanan Kewangan

Pinjaman TEKUN mungkin kelihatan sebagai pilihan mudah bagi usahawan yang memerlukan modal segera.

Namun, ramai peminjam tidak menyedari bahawa beban bayaran balik yang tinggi boleh menyebabkan tekanan kewangan yang serius, terutamanya bagi perniagaan baharu atau yang masih belum stabil.

1. Bayaran Bulanan yang Tinggi Akibat Tempoh Pendek

Salah satu kelemahan utama pinjaman TEKUN ialah tempoh bayaran balik yang lebih pendek berbanding pinjaman perniagaan bank.

Kebanyakan pinjaman TEKUN perlu dilunaskan dalam tempoh 1 hingga 5 tahun sahaja, menyebabkan ansuran bulanan yang lebih tinggi.

Sebagai contoh:

• Pinjaman RM50,000 dengan tempoh 3 tahun dan kadar keuntungan 6% boleh menyebabkan ansuran bulanan sekitar RM1,500 – RM1,800.
• Jika dibandingkan dengan pinjaman bank yang menawarkan tempoh 7 hingga 10 tahun, ansuran bulanan boleh menjadi lebih rendah dan lebih mudah ditanggung.

Bagi usahawan yang belum memperoleh pendapatan stabil, komitmen bayaran balik ini boleh menjadi satu beban besar dan menyukarkan pengurusan aliran tunai perniagaan.

2. Tiada Fleksibiliti dalam Bayaran Balik

Tidak seperti bank yang menawarkan penstrukturan semula pinjaman atau program pemanjangan tempoh bayaran jika peminjam menghadapi masalah kewangan, TEKUN tidak mempunyai sistem rasmi untuk membantu peminjam yang mengalami kesukaran membayar balik.

• Tiada moratorium – Peminjam perlu membayar ansuran penuh setiap bulan, walaupun perniagaan mengalami kejatuhan.
• Denda lewat bayar – Jika peminjam gagal membayar mengikut jadual, penalti akan dikenakan dan meningkatkan jumlah hutang.
• Tiada pengurangan kadar keuntungan untuk bayaran awal – Jika peminjam mahu menyelesaikan hutang lebih awal, mereka masih perlu membayar kadar keuntungan penuh tanpa sebarang diskaun.

Tanpa fleksibiliti ini, usahawan yang mengalami masalah kewangan mungkin terpaksa meminjam dari sumber lain untuk menampung bayaran balik TEKUN, sekali gus meningkatkan risiko terperangkap dalam kitaran hutang.

3. Tekanan Kewangan Jika Perniagaan Tidak Berjaya

Banyak usahawan memohon pinjaman TEKUN dengan harapan dapat mengembangkan perniagaan mereka.

Namun, dalam realiti, tidak semua perniagaan berjaya. Jika perniagaan gagal atau mengalami kejatuhan, peminjam tetap perlu melunaskan hutang TEKUN mengikut jadual asal.

Tekanan kewangan ini boleh membawa kepada beberapa kesan negatif seperti:

• Keperluan menggunakan simpanan peribadi untuk membayar ansuran pinjaman.
• Kesukaran menampung kos operasi kerana sebahagian besar pendapatan digunakan untuk membayar hutang.
• Kemungkinan disenarai dalam CCRIS/CTOS jika bayaran tertunggak terlalu lama.

Bagi mereka yang tidak mampu membayar balik, TEKUN boleh mengambil tindakan undang-undang, menyebabkan peminjam berdepan risiko saman atau aset peribadi disita.

4. Kesan ke atas Kesihatan Mental dan Hubungan Keluarga

Tekanan akibat bayaran balik pinjaman yang tinggi bukan sahaja menjejaskan perniagaan, tetapi juga boleh memberi kesan negatif kepada kesihatan mental dan hubungan peribadi peminjam.

Antara kesan yang sering dilaporkan termasuk:

• Tekanan emosi dan kebimbangan melampau kerana beban hutang yang semakin meningkat.
• Konflik keluarga akibat kesukaran kewangan yang dialami.
• Kurang motivasi dalam perniagaan kerana terlalu sibuk mencari wang untuk membayar hutang, bukan untuk mengembangkan perniagaan.

Ramai usahawan yang terpaksa berhutang lebih banyak atau menjual aset mereka hanya untuk memastikan bayaran balik pinjaman TEKUN dapat diselesaikan.

Pinjaman TEKUN boleh membantu perniagaan berkembang jika digunakan dengan betul, tetapi peminjam perlu sedar akan risiko bayaran balik dan tekanan kewangan yang boleh timbul.

Sebelum membuat pinjaman, usahawan harus merancang aliran tunai mereka dengan baik dan memastikan mereka mampu menanggung komitmen bulanan tanpa menjejaskan operasi perniagaan.

Tips Mengelakkan Perangkap Hutang TEKUN

Walaupun pinjaman TEKUN dapat membantu usahawan mendapatkan modal, tanpa pengurusan kewangan yang baik, peminjam boleh terjerumus dalam perangkap hutang.

Berikut adalah beberapa langkah untuk memastikan pinjaman digunakan dengan bijak dan mengelakkan masalah kewangan di masa depan.

1. Buat Perancangan Kewangan yang Teliti Sebelum Memohon

Sebelum membuat pinjaman, usahawan perlu menilai sama ada mereka benar-benar memerlukan dana tambahan atau masih boleh mengembangkan perniagaan menggunakan modal sendiri.

• Kaji keperluan sebenar perniagaan – Adakah pinjaman diperlukan untuk operasi penting atau sekadar untuk pengembangan yang belum tentu menguntungkan?
• Hitung keupayaan membayar balik – Pastikan pendapatan perniagaan mencukupi untuk menampung bayaran bulanan tanpa mengganggu aliran tunai.
• Elakkan memohon jumlah maksimum – Ambil hanya jumlah yang diperlukan supaya ansuran bulanan tidak terlalu membebankan.

Dengan perancangan yang baik, peminjam dapat mengelakkan mengambil pinjaman yang sukar untuk dibayar balik.

2. Bandingkan Pinjaman TEKUN dengan Alternatif Lain

TEKUN bukan satu-satunya pilihan pinjaman untuk usahawan. Sebelum membuat keputusan, usahawan boleh membandingkan pinjaman TEKUN dengan pembiayaan lain seperti:

• Pinjaman bank untuk usahawan – Bank seperti Maybank, CIMB, dan Bank Rakyat menawarkan pinjaman perniagaan dengan tempoh lebih panjang dan kadar faedah yang lebih kompetitif.
• Pembiayaan mikro daripada koperasi – Sesetengah koperasi menyediakan pinjaman dengan syarat lebih fleksibel dan bayaran balik yang lebih rendah.
• Geran perniagaan daripada kerajaan – Terdapat pelbagai skim bantuan tanpa perlu membayar balik, seperti Geran Padanan dan Skim Pembiayaan Perniagaan MADANI.

Dengan menilai semua pilihan, usahawan boleh memilih pembiayaan yang paling sesuai dengan kemampuan kewangan mereka.

3. Pastikan Bayaran Balik Dibuat Tepat Pada Masanya

Kelewatan dalam bayaran balik boleh menyebabkan denda tambahan dan menjejaskan rekod kredit peminjam. Oleh itu, langkah berikut boleh membantu memastikan bayaran dibuat tepat waktu:

• Tetapkan peringatan bulanan – Gunakan aplikasi kewangan atau kalendar telefon untuk mengingatkan tarikh bayaran.
• Gunakan sistem potongan automatik – Jika boleh, aktifkan pemotongan terus dari akaun bank untuk mengelakkan terlupa membayar.
• Simpan dana kecemasan – Sentiasa sediakan simpanan sekurang-kurangnya 3 bulan bayaran ansuran untuk mengelakkan kelewatan jika perniagaan menghadapi masalah sementara.

Dengan disiplin dalam bayaran balik, peminjam dapat mengelakkan caj tambahan dan kekal dalam kawalan kewangan mereka.

4. Elakkan Menggunakan Pinjaman untuk Tujuan Peribadi

Salah satu kesalahan utama peminjam adalah menggunakan dana pinjaman untuk kegunaan peribadi, seperti:

• Membeli barang mewah seperti telefon atau kenderaan baharu.
• Melabur dalam perniagaan lain yang tidak berkaitan tanpa kajian yang mendalam.
• Menampung perbelanjaan harian yang tidak berkaitan dengan perniagaan.

Untuk memastikan pinjaman benar-benar membantu perniagaan berkembang, dana harus digunakan dengan fokus kepada keperluan perniagaan, seperti membeli stok, peralatan, atau pemasaran yang boleh meningkatkan pendapatan.

5. Segera Dapatkan Bantuan Jika Menghadapi Kesukaran Membayar

Jika peminjam mula mengalami kesukaran dalam membuat bayaran, mereka harus segera mencari penyelesaian sebelum hutang menjadi tidak terkawal.

• Hubungi pihak TEKUN – Tanya jika ada pilihan untuk menyusun semula pembayaran atau memohon lanjutan tempoh bayaran.
• Dapatkan nasihat kewangan – Berbincang dengan penasihat kewangan atau institusi seperti AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) untuk mencari jalan keluar.
• Elakkan meminjam dari sumber tidak rasmi – Meminjam dari lintah darat atau syarikat pinjaman tidak berlesen boleh memburukkan lagi keadaan kewangan.

Bertindak awal dapat mengelakkan peminjam daripada terperangkap dalam situasi yang lebih sukar.

Mengelakkan perangkap hutang TEKUN memerlukan perancangan kewangan yang baik, disiplin dalam bayaran balik, dan penggunaan dana secara bijak.

Kesimpulan

Pinjaman TEKUN boleh menjadi alat kewangan yang berguna bagi usahawan kecil, tetapi ia juga mempunyai risiko dan kelemahan yang perlu dipertimbangkan.

Kadar keuntungan yang tinggi, tempoh bayaran balik yang pendek, dan syarat permohonan yang ketat boleh menjadi beban jika tidak diurus dengan baik.

Oleh itu, sebelum membuat pinjaman, peminjam perlu menilai kemampuan kewangan, membandingkan alternatif lain, dan merancang penggunaan dana dengan bijak.

Dengan pengurusan yang betul, usahawan dapat mengelakkan perangkap hutang dan memastikan pinjaman benar-benar membantu pertumbuhan perniagaan mereka.