7 Keburukan Kad Kredit BSN, Risiko, Caj Tersembunyi & Solusi

Memiliki keburukan kad kredit BSN boleh menjadi beban kewangan sekiranya tidak digunakan dengan berhati-hati.

Walaupun ditawarkan dengan pelbagai kelebihan permukaan, terdapat caj tersembunyi dan risiko kewangan yang kerap tidak disedari oleh pemegang kad.

Lebih membimbangkan, kadar faedah tinggi serta yuran tahunan yang sukar dielakkan boleh menjejaskan skor kredit jika bayaran tertunggak berlarutan.

Maka, penting untuk memahami kelemahan sebenar kad kredit ini sebelum membuat sebarang keputusan kewangan.

Apa Itu Kad Kredit BSN dan Fungsinya

Kad kredit BSN merupakan salah satu produk kewangan yang ditawarkan oleh Bank Simpanan Nasional khusus kepada warganegara Malaysia.

Ia berfungsi sebagai alat pembayaran yang membolehkan pemiliknya membuat pembelian secara ansuran atau menangguhkan bayaran dalam tempoh tertentu.

Secara asas, kad kredit BSN menawarkan kemudahan transaksi harian seperti pembelian dalam talian, pembayaran bil, dan pengeluaran tunai segera di ATM.

Terdapat beberapa jenis kad yang disediakan BSN seperti BSN Classic Card, BSN Platinum, dan BSN 1 TeachersCard, masing-masing dengan ciri dan ganjaran berbeza mengikut kelayakan pendapatan dan sektor pekerjaan.

Antara kelebihan utama yang sering dipromosikan termasuk rebat tunai, mata ganjaran, dan tempoh tanpa faedah sehingga 20 hari.

Namun, faedah ini hanya dapat dinikmati sepenuhnya jika pengguna melunaskan baki penuh sebelum tarikh akhir penyata.

Dalam konteks ini, kad kredit BSN bertindak sebagai kredit mikro jangka pendek dengan kadar faedah tahunan yang mencecah 15% hingga 18% bagi baki tertunggak.

Tambahan pula, fungsinya melangkaui sekadar alat pembayaran; ia juga menjadi instrumen untuk membina rekod kredit, yang boleh mempengaruhi kelayakan pinjaman masa depan seperti pembiayaan kereta atau rumah.

Namun, jika disalahgunakan, kesan sebaliknya akan berlaku, termasuk skor kredit rosak dan gangguan daripada pihak pemungut hutang.

Ringkasnya, kad kredit BSN boleh menjadi alat kewangan yang bermanfaat jika diuruskan dengan berhemah, tetapi juga mampu menjadi perangkap hutang jika digunakan secara tidak terkawal.

Oleh itu, memahami sepenuhnya cara ia berfungsi adalah langkah pertama sebelum menilai risiko yang akan dibincangkan dalam bahagian seterusnya.

Keburukan Kad Kredit BSN yang Perlu Anda Tahu

Kad kredit BSN walaupun tampak menguntungkan pada permukaan, mempunyai beberapa kelemahan yang boleh memberi kesan langsung terhadap kestabilan kewangan pengguna.

Berikut ialah senarai keburukan utama yang perlu difahami sebelum menggunakan kad ini secara aktif:

1. Caj Tersembunyi & Yuran Tahunan Tinggi

Ramai pemegang kad terlepas pandang caj seperti yuran tahunan, yuran pembaharuan kad, dan caj pengurusan penyata.

Walaupun sesetengah kad menawarkan pengecualian yuran tahunan pada tahun pertama, kebanyakan pengguna tidak menyedari bahawa caj ini akan dikenakan secara automatik selepas itu.

Misalnya, BSN Platinum mengenakan yuran tahunan sehingga RM120 setahun.

2. Faedah Tinggi untuk Baki Belum Dibayar

Kadar faedah tahunan bagi baki belum dibayar boleh mencecah sehingga 18%. Sekiranya bayaran minimum tidak diselesaikan, caj faedah akan terus berganda, menyebabkan jumlah hutang meningkat dengan pantas.

Ini menjadikan kad kredit BSN sangat tidak sesuai untuk mereka yang sering lewat membuat pembayaran.

3. Bayaran Lewat & Penalti Overlimit

Kegagalan membuat bayaran sebelum tarikh akhir akan dikenakan caj lewat yang tetap atau peratusan daripada jumlah tertunggak.

Tambahan pula, jika penggunaan kad melebihi had kredit yang ditetapkan, penalti overlimit sebanyak RM50 atau lebih akan dikenakan secara automatik.

Ini boleh menambah beban kewangan secara tidak dijangka.

4. Kesan Terhadap Skor Kredit

Penggunaan kad kredit yang tidak terkawal, walaupun hanya lewat beberapa hari, boleh memberi kesan negatif terhadap skor kredit.

Skor kredit rendah bukan sahaja menyukarkan permohonan pinjaman masa depan, malah boleh menjejaskan kelulusan sewa rumah, kontrak pascabayar, dan pembiayaan peribadi.

5. Risiko Hutang Berpanjangan

Kad kredit BSN memberi ilusi tunai mudah, tetapi dalam jangka masa panjang, ia boleh menyebabkan beban hutang yang sukar dikawal.

Pengeluaran tunai dari ATM dikenakan caj segera 5% atau RM10, mana-mana yang lebih tinggi, dan tidak ada tempoh tanpa faedah bagi transaksi tunai.

Ini memerangkap pengguna dalam kitaran hutang.

6. Proses Dispute Lemah Bila Berlaku Penipuan

Terdapat kes di mana pemegang kad melaporkan kesukaran membuat tuntutan terhadap transaksi tidak sah atau penipuan.

Proses penyiasatan mengambil masa panjang dan dalam banyak kes, pengguna terpaksa menanggung jumlah kerugian jika tidak dapat dibuktikan dengan lengkap.

Ini menunjukkan kekurangan sistem perlindungan pengguna.

7. Gangguan Dari Pihak Pemungut Hutang

Jika pembayaran tertunggak berlarutan, pengguna akan dihubungi oleh pihak pemungut hutang (debt collector) yang dilantik BSN.

Taktik yang digunakan termasuk panggilan berterusan, surat amaran, dan kadangkala tekanan sosial kepada keluarga. Situasi ini boleh menjejaskan kesejahteraan mental dan emosi pengguna.

Keburukan kad kredit BSN bukan sekadar berkisar pada kadar faedah tinggi, tetapi juga melibatkan sistem bayaran, ketelusan caj, serta kesan psikologi dan kewangan dalam jangka panjang.

Penting untuk menilai sama ada kad kredit ini benar-benar diperlukan, atau sekadar menjadi beban yang perlahan-lahan memusnahkan kestabilan kewangan.

Perbandingan Kad Kredit BSN dan Alternatif Lain

Walaupun kad kredit BSN sering dipromosikan sebagai pilihan mesra pengguna, realitinya terdapat pelbagai alternatif lain di pasaran yang mungkin lebih sesuai bergantung pada keperluan individu.

Perbandingan ini akan membantu menilai sama ada kad kredit BSN benar-benar berbaloi atau wajar dielakkan.

1. Perbandingan Dengan Kad Kredit Bank Lain

BSN mungkin sesuai untuk pengguna sektor awam, namun dari sudut ganjaran dan yuran, kad daripada Maybank dan CIMB menawarkan nilai lebih tinggi kepada pengguna aktif.

2. Kad Debit Sebagai Alternatif Selamat

Kad debit berfungsi menggunakan baki sedia ada dalam akaun dan tidak memberi risiko hutang atau faedah tertunggak.

Pengguna kad debit seperti MAE by Maybank2u atau CIMB Octo Debit Mastercard masih boleh menikmati rebat, e-wallet integration dan pemantauan transaksi secara langsung.

Kelebihan utama kad debit:

• Tiada faedah atau caj lewat.
• Kawalan kewangan lebih ketat.
• Tidak terdedah kepada risiko skor kredit rosak.

3. E-Wallet: Pilihan Digital Tanpa Hutang

Alternatif seperti Touch ‘n Go eWallet, Boost, dan ShopeePay memberikan rebat tunai, promosi eksklusif, dan tiada risiko hutang. Ramai pengguna hari ini beralih kepada platform e-dompet kerana:

• Transaksi lebih pantas dan mudah.
• Penawaran kupon dan cashback lebih kerap.
• Integrasi penuh dengan aplikasi perbankan.

4. Kad Prabayar (Prepaid Card)

Kad seperti BigPay atau TNG Visa Prepaid memberikan kawalan sepenuhnya ke atas jumlah perbelanjaan. Tanpa risiko faedah atau yuran tersembunyi, kad ini sesuai untuk pelancong dan pelajar.

Fungsi utama:

• Boleh digunakan antarabangsa.
• Menawarkan tukaran mata wang rendah.
• Terintegrasi dengan app untuk kawalan perbelanjaan.

Kad kredit BSN tidak semestinya satu-satunya pilihan. Dalam banyak keadaan, alternatif seperti kad debit, kad prabayar dan e-wallet lebih sesuai dari segi keselamatan, caj, dan kawalan kewangan.

Pengguna harus mempertimbangkan semua pilihan sebelum membuat komitmen terhadap kad kredit tradisional.

Pengalaman Sebenar Pengguna Aduan dan Penyesalan

Di sebalik promosi menarik, banyak pemegang kad kredit BSN berkongsi pengalaman yang mengecewakan selepas menggunakannya dalam jangka panjang.

Kisah-kisah ini mendedahkan aspek tersembunyi yang tidak dibincangkan secara terbuka oleh pihak bank.

1. Caj Tersembunyi Tanpa Notifikasi Jelas

Seorang pengguna berkongsi di forum Reddit Malaysia bahawa beliau dikenakan caj RM50 sebagai annual fee renewal, walaupun telah menutup akaun kad tersebut tiga bulan sebelumnya.

BSN tetap memproses caj itu tanpa notifikasi awal, lalu melaporkan tunggakan kepada biro kredit.

2. Kesukaran Menyelesaikan Isu Penipuan Transaksi

Seorang lagi pemegang kad melaporkan pengalaman beliau berdepan transaksi tidak sah yang berlaku di luar negara.

Walaupun laporan dibuat dalam masa 24 jam, proses dispute mengambil masa hampir dua bulan dan akhirnya pihak bank memutuskan bahawa pengguna perlu menanggung kerugian tersebut kerana tiada bukti kukuh untuk siasatan lanjut.

3. Bayaran Lewat Dikenakan Walau Telah Dibayar Awal

Beberapa pengguna mengadu bahawa sistem kemas kini pembayaran kad kredit BSN lambat. Mereka telah membuat bayaran awal, namun sistem mencatatkan bayaran lewat dan caj penalti dikenakan.

Keadaan ini berlaku apabila pembayaran dibuat melalui bank lain atau pada hari cuti umum.

4. Tekanan Emosi Akibat Tindakan Debt Collector

Pengguna yang menghadapi kesukaran kewangan menyatakan bahawa mereka menerima panggilan bertubi-tubi daripada wakil kutipan hutang pihak ketiga.

Ada yang melaporkan tekanan emosi akibat dihubungi pada waktu kerja dan hujung minggu, malah ada yang menerima amaran melalui ahli keluarga.

5. Kes Penutupan Kad Tidak Menyelesaikan Masalah

Dalam beberapa kes, pengguna yang menutup kad kredit menyangka semua bayaran telah diselesaikan.

Namun, kerana caj tahunan dikenakan secara automatik selepas penutupan (jika belum cukup bulan), akaun menjadi tertunggak tanpa disedari dan dilaporkan ke CCRIS.

Pengalaman pengguna sebenar menunjukkan bahawa keburukan kad kredit BSN bukan hanya berkaitan caj dan faedah tinggi, tetapi juga sistem sokongan pelanggan yang lemah, proses pertikaian yang tidak telus, dan amalan kutipan hutang yang agresif.

Penting untuk mengetahui realiti ini sebelum membuat sebarang keputusan kewangan.

Cara Mengelakkan Risiko Kad Kredit BSN

Walaupun keburukan kad kredit BSN tidak dapat dinafikan, risiko tersebut masih boleh diminimumkan dengan pengurusan kewangan yang bijak dan disiplin penggunaan yang tinggi.

Berikut adalah beberapa langkah proaktif yang boleh diambil bagi mengelakkan kerugian jangka panjang:

1. Lunaskan Baki Penuh Setiap Bulan

Elakkan membayar hanya jumlah minimum. Bayar baki penuh sebelum tarikh akhir penyata bagi mengelakkan faedah harian yang mencecah 18% setahun. Ini adalah kaedah paling berkesan untuk menggunakan kad kredit tanpa membayar lebih.

2. Aktifkan Notifikasi Transaksi

Pastikan fungsi pemberitahuan SMS atau aplikasi diaktifkan. Ini membantu mengesan transaksi tidak sah atau caj tersembunyi secara waktu sebenar, serta mengelakkan kejutan pada penyata bulanan.

3. Pantau Had Perbelanjaan Sendiri

Walaupun had kredit ditetapkan oleh BSN, pengguna digalakkan menetapkan had perbelanjaan peribadi yang lebih rendah.

Contohnya, hanya benarkan penggunaan sehingga 30% daripada had kredit sebenar bagi menjaga skor kredit.

4. Elakkan Pengeluaran Tunai Kecuali Kecemasan

Pengeluaran tunai menggunakan kad kredit dikenakan caj serta-merta tanpa tempoh tanpa faedah. Gunakan hanya dalam keadaan darurat, dan bayar balik dalam tempoh yang paling singkat.

5. Semak Penyata Setiap Bulan Tanpa Gagal

Jangan abaikan penyata bulanan walaupun tiada penggunaan besar. Kadang-kala yuran tahunan, caj pembaharuan, atau caj kecil yang berterusan boleh menjadi punca hutang berlarutan jika tidak dipantau.

6. Catat Semua Transaksi Secara Manual

Buat rekod perbelanjaan sendiri melalui buku catatan atau aplikasi kewangan. Ini membantu memastikan tiada perbelanjaan melebihi bajet atau transaksi yang tidak dikenalpasti terlepas pandang.

7. Segera Laporkan Kes Penipuan

Sekiranya berlaku transaksi meragukan, laporkan dalam tempoh 24–48 jam dan simpan bukti lengkap (resit, tangkapan skrin, e-mel). Jangan tangguh kerana setiap minit boleh mempengaruhi keputusan siasatan pihak bank.

8. Gunakan Kad Alternatif untuk Pembelian Kerap

Untuk transaksi harian seperti makanan, petrol, dan barangan runcit, kad debit atau e-wallet adalah pilihan lebih selamat. Simpan kad kredit hanya untuk kecemasan atau pembelian terancang yang berfaedah.

Dengan kawalan kendiri, pengguna masih boleh memanfaatkan kad kredit BSN secara strategik tanpa terjerat dalam hutang atau caj tersembunyi.

Kuncinya terletak pada disiplin, pemantauan aktif, dan kesedaran tentang semua syarat yang dikenakan.

Bila Kad Kredit BSN Masih Relevan dan Siapa Sesuai Guna

Walaupun kad kredit BSN mempunyai beberapa kelemahan, ia masih relevan dalam situasi tertentu dan untuk kelompok pengguna tertentu yang mampu mengawal penggunaan secara bijak. Tidak semua orang akan menghadapi risiko yang sama.

1. Golongan Profesional dengan Pendapatan Stabil

Individu yang mempunyai pendapatan tetap setiap bulan, seperti pegawai kerajaan, pekerja korporat, atau usahawan yang mengurus aliran tunai dengan baik, boleh memanfaatkan kad kredit BSN untuk mendapatkan mata ganjaran dan rebat bulanan.

Mereka juga lebih berkemampuan membayar penuh setiap bulan bagi mengelakkan caj faedah.

2. Pengguna yang Berdisiplin Tinggi Dalam Kewangan

Mereka yang merancang bajet bulanan secara terperinci dan tidak menggunakan kad untuk pembelian impulsif boleh menggunakan kad kredit BSN sebagai alat memperpanjangkan tempoh pembayaran tanpa dikenakan caj tambahan.

Ini termasuk pengguna yang hanya guna kad untuk perbelanjaan tetap seperti bil utiliti atau langganan digital.

3. Pengembara atau Pelancong

Bagi mereka yang kerap ke luar negara atau membuat tempahan hotel dan penerbangan secara atas talian, kad kredit BSN masih berguna. Kad ini memudahkan urusan di platform antarabangsa yang tidak menerima kad debit atau e-wallet tempatan.

4. Pemilik Kad dengan Manfaat Khusus

Terdapat jenis kad BSN seperti 1TeachersCard yang memberi ganjaran eksklusif kepada guru. Dalam kes seperti ini, kad kredit masih memberi nilai tambah sekiranya pengguna faham manfaatnya dan tidak terperangkap dalam hutang.

5. Pengguna Yang Mahu Meningkatkan Skor Kredit

Kad kredit BSN boleh digunakan untuk membina sejarah kredit yang baik, selagi ia digunakan secara terkawal dan bayaran dibuat tepat waktu.

Ini amat berguna bagi individu muda yang merancang permohonan pinjaman perumahan atau kenderaan pada masa depan.

Kad kredit BSN tidak sesuai untuk semua orang, tetapi masih relevan bagi golongan yang berpendapatan stabil, berdisiplin, dan tahu cara menggunakannya secara strategik.

Kunci utamanya ialah kawalan kendiri, kesedaran kos, dan kesediaan menyemak penyata setiap bulan.

Kesimpulan

Meskipun keburukan kad kredit BSN nyata dalam bentuk caj tersembunyi, faedah tinggi dan risiko hutang, kad ini tetap boleh digunakan secara bertanggungjawab oleh pengguna yang berdisiplin.

Ketelusan dan kefahaman terhadap terma penggunaan menjadi asas penting dalam mengelakkan perangkap kewangan.

Secara peribadi, saya berpendapat bahawa kad kredit BSN hanya sesuai untuk individu yang benar-benar memahami had kewangan diri dan tidak bergantung kepada kredit untuk keperluan harian.

Jika tidak dikawal, ia lebih membawa mudarat daripada manfaat jangka panjang.