Pinjaman Perumahan Bank Islam 2025, Syarat & Cara Mohon

Pinjaman perumahan Bank Islam menjadi pilihan utama ramai rakyat Malaysia yang mencari pembiayaan patuh syariah dengan kadar keuntungan kompetitif.

Di tengah ketidaktentuan ekonomi, semakin ramai pembeli rumah memilih pendekatan kewangan yang bebas riba dan selaras dengan prinsip Islam.

Kelebihan utama skim ini terletak pada kemudahan proses permohonan serta pelbagai jenis pembiayaan yang ditawarkan untuk pelbagai keperluan.

Sama ada untuk pembelian rumah pertama, pembiayaan semula, atau pembelian hartanah kedua, Bank Islam menyediakan opsyen yang sesuai.

Panduan dari Bantuanmy ini dirangka khusus untuk membantu anda memahami segala aspek berkaitan pinjaman perumahan Bank Islam secara menyeluruh.

Daripada jenis pembiayaan, syarat permohonan, kadar keuntungan, hingga simulasi kalkulator ansuran segalanya dihuraikan secara terperinci.

Kenapa Pilih Pinjaman Perumahan Bank Islam?

Pinjaman perumahan Bank Islam menawarkan kelebihan tersendiri yang menjadikannya antara pilihan paling popular bagi pembeli rumah pertama mahupun pelabur hartanah.

Salah satu faktor utama adalah kepatuhan penuh kepada prinsip syariah, menjadikan pembiayaan ini bebas unsur riba dan gharar.

Dengan menggunakan kontrak seperti Murabahah (jual beli) dan Ijarah (sewaan), pelanggan tidak hanya mendapat pembiayaan, tetapi juga ketelusan penuh dalam struktur kos dan keuntungan.

Ini memberikan keyakinan kepada pengguna Muslim dan bukan Muslim yang mementingkan keadilan kontrak kewangan.

Antara kelebihan utama pinjaman perumahan Bank Islam termasuk:

• Patuh Syariah sepenuhnya: Tanpa unsur faedah dan mengikut garis panduan Majlis Penasihat Syariah.
• Kadar keuntungan kompetitif: Bermula serendah 3.80% setahun bergantung pada jumlah dan jenis skim.
• Tiada caj tersembunyi: Termasuk tiada penalti pembayaran awal dan tiada yuran pemprosesan untuk kebanyakan skim.
• Pelbagai skim fleksibel: Termasuk Baiti-i, Wahdah-i, SJKP dan LPPSA.
• Permohonan mudah dan pantas: Sama ada di kaunter cawangan atau secara atas talian.

Selain itu, Bank Islam juga mengutamakan pelanggan dengan menyediakan nasihat kewangan dan kalkulator dalam talian untuk membantu peminjam membuat keputusan termaklum.

Dari segi kecekapan, waktu kelulusan permohonan juga kompetitif berbanding bank konvensional.

Bandingkan dengan pinjaman konvensional, Bank Islam tidak hanya lebih telus dari segi kontrak tetapi turut menawarkan perlindungan takaful yang komprehensif.

Ini menjadikan pembiayaan bukan sahaja mesra pengguna, malah menjamin kestabilan kewangan jangka panjang.

Jenis-Jenis Pinjaman Perumahan Bank Islam

Bank Islam menawarkan beberapa pilihan pembiayaan perumahan yang disesuaikan dengan profil pengguna dan objektif pembelian hartanah.

Pemohon boleh memilih berdasarkan jenis hartanah, sumber pendapatan, atau status pekerjaan seperti penjawat awam atau swasta.

Baiti Home Financing-i

Skim ini sesuai untuk pembelian rumah kediaman sama ada dalam pembinaan atau siap. Ia menggunakan kontrak Murabahah yang melibatkan pembelian dan jualan semula hartanah kepada pelanggan dengan margin keuntungan yang dipersetujui.

• Ciri-ciri utama Baiti-i:
  • Margin pembiayaan sehingga 90% (boleh ditambah 5% untuk perlindungan takaful).
  • Tempoh pembiayaan maksimum sehingga 35 tahun atau usia 70 tahun, mana-mana lebih awal.
  • Perlindungan Takaful opsyenal untuk pelanggan dan hartanah.
  • Caj faedah lewat bayar dikenakan secara patuh syariah.

Wahdah Home Refinancing-i

Dikhususkan untuk pembiayaan semula hartanah sedia ada daripada institusi kewangan lain. Menggunakan konsep Ijarah Muntahiah Bi Tamlik, ia melibatkan sewaan dan pemindahan milikan pada akhir tempoh.

• Kelebihan Wahdah-i:
  • Kadar keuntungan kompetitif dengan tiada caj penamatan awal.
  • Fleksibel dari segi jumlah dan tempoh pembiayaan.
  • Sesuai untuk menggabungkan hutang dan mengurangkan beban ansuran bulanan.

Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP)

SJKP ialah satu inisiatif kerajaan yang disalurkan melalui Bank Islam untuk membantu mereka yang tidak mempunyai slip gaji tetap, seperti peniaga kecil atau gig worker.

• Ciri penting SJKP Bank Islam:
  • Pembiayaan sehingga 100% dari nilai rumah.
  • Tiada cagaran tambahan diperlukan.
  • Pendapatan maksimum RM11,000 sebulan.
  • Perlindungan Takaful automatik.

Pembiayaan Perumahan LPPSA – Bank Islam

Skim ini khas untuk penjawat awam melalui kerjasama dengan Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA). Bank Islam bertindak sebagai pengurus pembayaran dan penyelaras takaful.

• Kelebihan
  • Pembiayaan hingga 40% tambahan daripada harga SPA atau nilai pasaran.
  • Perlindungan takaful komprehensif.
  • Proses lebih mudah melalui saluran rasmi LPPSA.

Setiap skim direka untuk memenuhi keperluan kewangan dan situasi peminjam yang berbeza.

Pemilihan yang tepat mampu memberikan kestabilan kewangan jangka panjang dan perlindungan aset terbaik.

Syarat Kelayakan dan Dokumen Diperlukan

Sebelum membuat permohonan pinjaman perumahan Bank Islam, penting untuk mengetahui syarat kelayakan asas yang perlu dipenuhi.

Bank Islam mengutamakan pemohon yang stabil dari segi kewangan dan mempunyai rekod kredit yang baik, sejajar dengan prinsip tanggungjawab kewangan Islam.

• Syarat Kelayakan Umum
  • Warganegara Malaysia berumur 18 tahun ke atas.
  • Pendapatan tetap atau bekerja sendiri, dengan bukti pendapatan minimum 3 bulan.
  • Tidak diisytihar muflis dan tidak mempunyai rekod CCRIS/CTOS yang teruk.
  • Bekerja sekurang-kurangnya 3 tahun untuk pekerja swasta atau 1 tahun untuk penjawat awam.
  • Hartanah yang dibeli mestilah digunakan sebagai kediaman utama, bukan untuk tujuan pelaburan semata-mata.
• Dokumen Diperlukan untuk Permohonan
  • Salinan kad pengenalan (depan dan belakang).
  • Slip gaji tiga bulan terkini (jika bekerja tetap).
  • Penyata bank tiga bulan terkini yang menunjukkan kemasukan gaji.
  • Penyata KWSP atau Borang BE LHDN (untuk pengesahan pendapatan).
  • Surat pengesahan majikan (jika perlu).
  • Salinan perjanjian jual beli (SPA) atau surat tawaran dari pemaju.
  • Dokumen hartanah (cukai pintu, cukai tanah, pelan bangunan jika rumah dalam pembinaan).

Proses permohonan akan berjalan lancar jika semua dokumen ini lengkap dan disusun dengan rapi. Sebarang kekurangan atau ketidakjelasan dalam dokumen boleh melambatkan kelulusan.

Dengan menyediakan segala keperluan awal ini, pemohon meningkatkan peluang untuk kelulusan cepat serta mengelakkan sebarang isu semasa semakan kredit atau pengesahan pendapatan.

Kadar Keuntungan dan Margin Pembiayaan

Bank Islam menetapkan kadar keuntungan berdasarkan konsep kadar keuntungan terapung (floating rate) yang disandarkan kepada Kadar Asas (Base Rate – BR) semasa, serta margin keuntungan tetap yang dipersetujui.

Ini memberikan pelanggan peluang menikmati kadar kompetitif sekiranya kadar asas menurun.

• Struktur Kadar Keuntungan Semasa
  • Base Rate (BR): 2.75% (dikemaskini mengikut OPR terkini).
  • Kadar efektif: BR + 1.50% hingga BR + 2.00%.
  • Anggaran kadar keuntungan akhir: Sekitar 4.25% – 4.75% setahun bergantung kepada profil risiko pemohon dan jenis pinjaman.
  • Bank Islam juga menawarkan kadar tetap (fixed rate) untuk sesetengah skim, terutamanya bagi pembiayaan SJKP dan LPPSA, bagi mengelakkan ketidaktentuan kadar pasaran.
• Margin Pembiayaan
  • Sehingga 90% untuk pembeli rumah pertama.
  • Tambahan 5% boleh diberikan untuk perlindungan takaful dan kos berkaitan (MRTA/MLTA dan yuran guaman).
  • 100% margin untuk pemohon Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP).
  • Penjawat awam melalui LPPSA boleh mendapat tambahan pembiayaan untuk ubahsuai rumah dan perabot.

Kelebihan kadar yang fleksibel dan margin yang tinggi membolehkan lebih ramai rakyat Malaysia memiliki rumah sendiri tanpa beban deposit yang terlalu tinggi.

Namun, pemohon perlu mempertimbangkan kesan jangka panjang terhadap jumlah bayaran balik keseluruhan sekiranya kadar asas meningkat.

Untuk mendapatkan unjuran yang lebih tepat, pemohon digalakkan menggunakan kalkulator ansuran pinjaman perumahan Bank Islam yang tersedia secara atas talian.

Ini membantu memahami jumlah ansuran bulanan, tempoh pembiayaan, dan jumlah kos keseluruhan.

Cara Mohon Pinjaman Perumahan Bank Islam

Proses permohonan pinjaman perumahan Bank Islam kini lebih mudah dan mesra pelanggan dengan adanya saluran digital serta bantuan kakitangan di cawangan seluruh negara.

Pengguna boleh memilih untuk memohon secara dalam talian atau terus ke kaunter fizikal, bergantung kepada keselesaan dan keperluan dokumentasi.

Langkah-Langkah Permohonan Secara Dalam Talian:

• Layari laman web rasmi Bank Islam di www.bankislam.com.
• Pilih menu “Perbankan Peribadi” dan klik pada “Pembiayaan Perumahan”.
• Pilih skim yang diinginkan seperti Baiti Home Financing-i.
• Klik “Mohon Sekarang” dan isikan borang permohonan dengan lengkap.
• Muat naik dokumen sokongan seperti slip gaji, penyata bank, dan kad pengenalan.
• Hantar borang dan tunggu panggilan untuk proses pengesahan dan semakan.
• Permohonan Melalui Cawangan Fizikal:
  Bawa semua dokumen lengkap ke mana-mana cawangan Bank Islam terdekat.
• Jumpa Pegawai Perkhidmatan Kewangan untuk semakan awal dan penerangan lanjut.
• Pegawai akan bantu dalam pengisian borang dan penilaian kelayakan.
• Setelah lengkap, permohonan dihantar untuk semakan kredit dan penilaian hartanah.

Tempoh Proses Kelulusan:

• Biasanya mengambil masa 5 – 14 hari bekerja, bergantung kepada kelengkapan dokumen dan status hartanah.
• Pemohon akan dimaklumkan melalui panggilan atau e-mel mengenai status permohonan.

Kelebihan memohon secara digital ialah kecekapan masa dan kebolehan menjejak permohonan secara real time.

Namun, bagi kes rumit seperti pemohon bekerja sendiri atau pembiayaan rumah sekunder, kunjungan ke cawangan masih digalakkan untuk proses yang lebih menyeluruh.

Perbandingan dengan Pinjaman Perumahan Konvensional

Memilih antara pinjaman perumahan Bank Islam dan pinjaman konvensional bergantung kepada nilai peribadi, keutamaan kewangan, dan keperluan kontrak.

Bagi ramai pengguna Muslim, pematuhan kepada prinsip syariah merupakan faktor utama.

Namun begitu, aspek seperti fleksibiliti kadar, kos keseluruhan dan perlindungan tambahan juga harus dipertimbangkan secara objektif.

Aspek Perbandingan Utama

Kelebihan Eksklusif Bank Islam

• Kejelasan struktur kontrak: Tidak ada caj tersembunyi.
• Tiada unsur faedah kompaun: Mengurangkan beban kewangan jangka panjang.
• Pilihan patuh syariah yang semakin diterima secara global.

Walaupun pinjaman konvensional mungkin menawarkan kadar promosi lebih rendah pada awalnya, namun risiko perubahan kadar faedah pasaran boleh menyebabkan bayaran ansuran melonjak dalam jangka masa panjang.

Sebaliknya, struktur keuntungan tetap atau ‘cap rate’ dalam pinjaman perumahan Bank Islam boleh menjadi lebih stabil.

Simulasi Ansuran dan Kalkulator Pinjaman Bank Islam

Sebelum membuat keputusan pembelian rumah, pemohon digalakkan menggunakan kalkulator pinjaman perumahan Bank Islam untuk menganggarkan jumlah ansuran bulanan dan kos keseluruhan pembiayaan.

Ini penting untuk menilai kemampuan kewangan jangka panjang serta mengelakkan beban kewangan yang berlebihan.

Komponen Utama dalam Simulasi

• Jumlah pembiayaan (harga rumah tolak deposit).
• Tempoh pembiayaan (sehingga 35 tahun atau usia 70 tahun).
• Kadar keuntungan efektif (BR + spread, contoh 4.50%).
• Jenis skim pembiayaan (Baiti, LPPSA, SJKP).

Contoh Simulasi

• Harga Rumah: RM400,000
• Pembiayaan: 90% = RM360,000
• Tempoh: 30 tahun
• Kadar Keuntungan: 4.5%
• Anggaran Ansuran Bulanan: Sekitar RM1,824
• Jumlah Bayaran Keseluruhan: RM656,640

Tips Lulus Pinjaman Perumahan Bank Islam

Berikut beberapa tips praktikal untuk meningkatkan peluang kelulusan pinjaman perumahan Bank Islam:

1. Pastikan Rekod Kredit (CCRIS/CTOS) Bersih

Bank Islam akan menilai sejarah kredit anda melalui laporan CCRIS dan CTOS. Pastikan tiada tunggakan atau bayaran lewat dalam tempoh 12 bulan terakhir.

Bayaran tepat pada masa untuk pinjaman sedia ada, termasuk PTPTN dan kad kredit, adalah penting.

2. Kira dan Kawal Nisbah Khidmat Hutang (DSR)

DSR adalah peratusan pendapatan bulanan yang digunakan untuk membayar hutang. Bank Islam biasanya menerima DSR sehingga 70%.

Jika DSR anda melebihi had ini, pertimbangkan untuk menyelesaikan hutang kecil atau menambah pendapatan sebelum memohon.

3. Sediakan Dokumen Sokongan Pendapatan yang Lengkap

Sediakan dokumen seperti slip gaji 3 bulan terkini, penyata bank 6 bulan, penyata KWSP, dan penyata cukai pendapatan.

Bagi yang bekerja sendiri, sediakan penyata akaun syarikat, pendaftaran perniagaan (SSM), dan rekod cukai.

4. Status Pekerjaan yang Stabil

Pemohon dengan pekerjaan tetap lebih berpeluang untuk diluluskan. Bagi penjawat awam, walaupun belum disahkan jawatan, peluang masih ada jika telah bekerja lebih dari 6 bulan.

5. Sediakan Deposit Awal yang Mencukupi

Walaupun Bank Islam menawarkan pembiayaan sehingga 90%, menyediakan deposit awal sekurang-kurangnya 10% menunjukkan komitmen dan mengurangkan jumlah pinjaman yang diperlukan.

6. Gunakan Kalkulator Pembiayaan Bank Islam

Gunakan kalkulator rasmi Bank Islam untuk mengira anggaran ansuran bulanan dan menilai kemampuan kewangan anda sebelum memohon.

7. Elakkan Permohonan Pinjaman Berganda dalam Tempoh Singkat

Setiap permohonan pinjaman yang ditolak akan direkodkan dalam sistem dalaman bank dan boleh menjejaskan peluang kelulusan dalam tempoh 6 hingga 12 bulan.

8. Sediakan Penjamin Jika Perlu

Jika pendapatan anda tidak mencukupi, menyediakan penjamin dengan rekod kredit yang baik boleh meningkatkan peluang kelulusan.

9. Pertimbangkan Skim Khusus seperti SJKP

Bagi pemohon tanpa pendapatan tetap, Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) yang ditawarkan oleh Bank Islam boleh membantu dalam mendapatkan kelulusan pinjaman.

10. Dapatkan Khidmat Nasihat daripada Pegawai Bank Islam

Berunding dengan pegawai Bank Islam untuk mendapatkan panduan dan nasihat yang sesuai dengan situasi kewangan anda.

Dengan mengikuti tips di atas, anda dapat meningkatkan peluang untuk mendapatkan kelulusan pinjaman perumahan Bank Islam.

Pastikan anda membuat persediaan yang rapi dan memahami syarat-syarat yang ditetapkan oleh bank.

Kesimpulan

Pinjaman Perumahan Bank Islam bukan sekadar penyelesaian kewangan, tetapi juga laluan strategik bagi individu yang mendambakan rumah idaman dengan asas syariah yang kukuh.

Melalui pendekatan patuh Syariah yang teliti, ia bukan sahaja memberikan kemudahan pembiayaan, malah menjamin ketenangan minda dalam setiap urusan yang dilalui.

Sebagai pilihan yang dipercayai, Pinjaman Perumahan Bank Islam menawarkan lebih daripada sekadar dana, ia ibarat jambatan yang menghubungkan impian kediaman anda dengan kenyataan.

Dengan struktur yang fleksibel dan beretika, ia membantu peminjam menapak dengan yakin dalam dunia pemilikan hartanah.